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¿Qué se considera siniestro total en un seguro de coches?

No, no estamos hablando del grupo musical de los 80′  , algunos igual ni habían nacido! Pero seguro que les recordáis porque se hicieron famosos por sus camisetas EN BENEFICIO DE TODOS…Pero en este post toca hablar de seguros y no de música, por eso os vamos a explicar con la ayuda de un asesor en qué consiste el siniestro total de un vehículo y como se indemniza en caso de Ocurrir.

Tal vez a muchos os suene esta definición/concepto, muy conocida si tienes o has tenido un seguro de coche es uno de los conceptos más importantes que aparece en las Condiciones Generales de la póliza de seguro es el de “PERDIDA TOTAL”. Este concepto se corresponde con el de Siniestro Total, que es como se le conoce habitualmente.

Concepto

Un vehículo es declarado como siniestro total cuando su reparación, después de un siniestro, es MAS alta que el valor en sí del propio coche, o bien es robado. Esto puede ocurrir por los siguientes motivos:

  • El coche es robado y no aparece.
  • El coche es robado y luego aparece con daños demasiado grandes.
  • El coche se incendia y es irrecuperable.
  • El coche siniestrado ha sufrido un accidente y ha quedado inutilizable.
 Para el primer supuesto no existe ningún tipo de interpretación, ya que el coche ha desaparecido por completo, es decir, lo han robado y no queda nada de él en manos de su dueño legítimo, por lo tanto, es siniestro total de pleno derecho.

El problema viene cuando roban el coche y luego aparece dañado, o se incendia o bien ha sufrido un accidente; estos daños pueden ser de mayor o menor cuantía, es decir, en unas ocasiones pueden ser reparados y en otras no; en tal caso, la pregunta clave es:

¿Cuándo se considera un vehículo o coche siniestro total?

Cuando se asegura el coche lo que en realidad se asegura es el valor de dicho coche, es decir, una cantidad de dinero, por lo tanto, A LO SUMO, lo que la aseguradora va a pagar será dicha cantidad de dinero asegurada como máximo.

Por eso, lo normal en muchas compañías es que el coche se considere siniestro total cuando el valor de reparación del vehículo sea superior a la suma asegurada. Es decir, cuando el valor de reparación sea superior al 100% del valor asegurado. Ahora bien, también hay aseguradoras que pueden considerar que existe siniestro total cuando el valor de reparación supera el 75% del valor del coche.¿Qué es mejor, el 70 / 80 / 90 / 100% del valor venal del coche…?

Depende de los dos factores que indican la cantidad a indemnizar en caso de siniestro total, y son:

  • Antigüedad del vehículo
  • Valor de indemnización: valor a nuevo, valor venal, valor mercado…

Es decir, la relación entre las palabras “siniestro total”, “antigüedad del vehículo” y “valor a nuevo, valor venal, valor mercado” es muy estrecha, y van unidas inseparablemente, puesto que definen la cantidad que se pagará finalmente.

 

SITUACIÓN 1: “SINIESTRO TOTAL = VALOR A NUEVO”

Si en la póliza indica que en caso de siniestro total la indemnización es del Valor a Nuevo, entonces no cabe interpretación alguna: SIEMPRE interesará que el coche sea declarado siniestro total, ya que ello implica recibir la cantidad de dinero que costó el coche nuevo. En este caso, la indemnización es la MÁXIMA, la cantidad que costó el coche al comprarlo nuevo.

Por ello, en esta situación, cuanto más BAJA sea la barrera para considerar un coche siniestro total, será mejor para el usuario, pues conseguirá más fácilmente el abono de un coche nuevo; es decir, que siempre será mejor el 70 al 80%, que el 80 al 100%.

 

SITUACIÓN 2: “SINIESTRO TOTAL = VALOR DE MERCADO / VALOR VENAL …”

Hay un caso en el que no suele ser interesante conseguir que el coche sea declarado siniestro total. Cuando el vehículo tiene ya una cierta edad, y se encuentra en buen estado, la indemnización que pagaría la aseguradora puede ser más baja que el precio de un coche similar en el mercado de segunda mano. Como inconveniente añadido, el usuario se queda sin un coche que era perfectamente válido, y le resultará muy difícil encontrar otro por otro precio similar y que esté en tan buenas condiciones. En este caso podría ser preferible reparar el coche.

Volvemos a recordar que todo vehículo reparado de un golpe ya no es tan bueno como originalmente, y se deprecia por el golpe en sí. Se puede comprobar fácilmente intentando vender un vehículo con un siniestro para ver que es muy difícil encontrar comprador.

Aún con todo, siempre es mejor conseguir la declaración de siniestro total, y por ello, es esta situación, será mejor cuanto más BAJO sea el porcentaje para considerar un coche siniestro total.

 

LOS RESTOS

Las aseguradoras, cuando se produce un siniestro total, proceden a la indemnización del valor fijado en la póliza.

Ahora bien, como el coche aún existe, y aún tiene algún valor, DESCUENTAN de la indemnización que pueda tener los restos del coche.

Como mínimo, esos restos pueden tener el valor que pueda tener ”la chatarra”.

De ahí que en las pólizas se indique que:

  • Los restos quedarán en poder del asegurado.
  • Se descontará el precio que pueda tener los restos de la indemnización que pueda deberse.

De cara al usuario, este aspecto no le afecta, puesto que de una manera, o de otra, va a recibir TODA la indemnización que le deban. Pero para las compañías es mucho mas sencillo no hacerse cargo de los restos, para no tenerlos que llevar al desguace, no tener que dar de baja el vehículo, etc, etc. Es decir, se ahorran los costes de la gestión de dar de baja el vehículo.

 

EL IVA

Un aspecto que incide también en todo este asunto, y es el IVA.

Un caso común es cuando en un siniestro el coche NO es declarado siniestro total, pero, por el motivo que sea NO interesa reparar el coche: por desconfianza en la reparación, por los desajustes que se puedan producir, por la merma de seguridad, etc.

En ese caso, la única posibilidad que existe es percibir el dinero de la reparación (cantidad que será más baja que si se hubiese declarado siniestro total), pero ATENCIÓN, la pregunta sería:

¿con IVA o sin IVA?

La respuesta es SIN IVA, es decir, si el usuario NO va a reparar el vehículo, NO se genera el impuesto, y por tanto, la compañía NO tiene porqué pagarlo.

Si finalmente el usuario a posteriori quiere arreglar el vehículo por su cuenta, tendrá que pagar el IVA.

¿UN ENGAÑO?: NO, es una subvención

Contratar la cobertura del robo, o incendio, o daños propios de un vehículo de un año, cuesta PRÁCTICAMENTE lo mismo que si el vehículo tuviera diez años.

Sin embargo, a la hora de abonar indemnizaciones por un siniestro total, la cantidad que corresponda por el coche de diez años será MUY inferior a la que correspondería si el coche tuviera un año.

¿porqué cuesta igual si no voy a obtener la misma indemnización?

Lo lógico es pagar en función de lo que se va a percibir a cambio, y sin embargo, esto no ocurre así si el coche es siniestro total. El motivo de ello es porque los coches con mas antigüedad están subvencionando, de alguna manera, a los coches nuevos. Otro motivo mas para que cuando el coche ya tiene cierta edad, no asegurarlo a todo riesgo.

 

Fuente: www.autoresiduos.com

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