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¿quien y qué está excluido en un seguro de vida?

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¿Quién y qué está excluido en un seguro de vida? es decir, si se produce el fallecimiento que causas no estarían cubiertas.

Antes de nada, conocer que existen 2 modalidades de seguro de Vida: Vida Ahorro y Vida Riesgo. Mientras que la función principal del primero es permitir al tomador del seguro la posibilidad de obtener rentabilidad de sus ahorros la del segundo es cubrir, principalmente, el fallecimiento del asegurado, aunque se puede ampliar con garantías complementarias.

en Este post vamos a indicar los supuestos no cubiertos por la mayoría de las aseguradoras en un seguro de VIDA RIESGO.

Suicidio

El suicidio es uno de los riesgos que no cubren la mayoría de los seguros de Vida entendiéndose por ello la muerte del asegurado cuando ésta ha sido causada de manera consciente y voluntaria por él mismo.

Hay algunas aseguradoras que sí contemplan esta causa como una de las indemnizables aunque aplican un periodo de carencia. De este modo, deberá transcurrir un periodo de tiempo concreto (que suele ser de un año) desde que se contrate el seguro hasta que se produzca la muerte del asegurado para que los beneficiarios tengan derecho a recibir una indemnización. Es decir, la póliza no cubriría la muerte por suicidio si ésta tiene lugar durante el primer año.

Aumento de capital

En el caso de ampliación de capital, el riesgo no cubierto para esta situación será por la parte en la que se haya aumentado éste. Es decir, si en un principio el capital asegurado era por 100.000 euros y el asegurado decide incrementarlo hasta los 150.000, la compañía sólo cubrirá el riesgo de muerte por suicidio durante el primer año desde la fecha del aumento por el valor de 100.000 euros.

Actos imprudentes del asegurado

De las coberturas contratadas se excluyen normalmente los siniestros que se han producido como consecuencia de la ingesta de estupefacientes (sin prescripción médica) o bebidas alcohólicas. En estas situaciones el asegurado y/o los beneficiarios no estarían cubiertos en caso de fallecimiento o invalidez (absoluta o permanente).

Del mismo modo, tampoco se activaría la póliza si el accidente se produce a raíz de un acto de imprudencia temeraria o de negligencia grave por parte del asegurado. Tampoco los relacionados con la participación del tomador en actos delictivos o riñas (siempre que no sea en legítima defensa o para ayudar a un tercero).

Accidentes de tráfico

Las causas de un accidente de tráfico así como las circunstancias en las que se ha producido también son motivos de exclusión. Y es que, si ha sido provocado de manera voluntaria por el asegurado o el beneficiario dando lugar al fallecimiento del primero  o si éste conducía bajo los efectos del alcohol o las drogas no estaría cubierto.

Deportes o actividades de riesgo

Otra de las situaciones que también suelen excluir las aseguradoras son la muerte y/o invalidez del asegurado a raíz de su participación en determinados deportes y pruebas que conllevan un riesgo elevado. Carreras de motos o de coches, alpinismo, escalada, rafting, toreo e incluso competiciones hípicas son sólo algunas de las actividades consideradas como tal.

La forma de asegurar el riesgo que conlleva la práctica de las actividades excluidas de los seguros de Vida es la contratación de seguros específicos destinados a proteger estos riesgos.

Fallecimiento ocasionado por un beneficiario

Junto con el suicidio, otra de las causas de muerte del asegurado excluidas en los seguros de Vida es la ocasionada por el beneficiario de la póliza de manera dolosa, es decir, de manera voluntaria por éste. En ese caso, la aseguradora integrará el capital asegurado en el patrimonio del tomador del seguro.

Fallecimiento o invalidez en accidente aéreo

Prácticamente la totalidad de los seguros de Vida excluyen de su cobertura el fallecimiento o invalidez del asegurado a raíz de un accidente aéreo si se ha producido en un medio no autorizado para el transporte público de viajeros, independientemente de si era pasajero o tripulante. Además, tampoco estará protegido si el siniestro se produce mientras efectuaba descensos en paracaídas, parapente, ala delta o aparatos parecidos.

El riesgo de fallecimiento sí que estará cubierto si el asegurado viajaba en calidad de pasajero en vuelos charter o en líneas comerciales regulares, principalmente y durante el descenso en paracaídas que sean exigidos por la aeronave en cuestión. Ahora bien, uno de los requisitos establecidos es que éstos estuvieran siendo pilotados por personas en posesión de un título válido para ello.

¿Qué riesgos cubiertos por el Consorcio?

Hay determinadas situaciones que provocan lesiones o invalidez en el asegurado e incluso su fallecimiento y que la mayoría de las aseguradoras excluyen en sus seguros de Vida. En estos casos, es fundamental la figura del Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) que será el encargado en de pagar, algunas ocasiones, las indemnizaciones derivadas de los siniestros extraordinarios no cubiertos por la compañía.

  • Fenómenos de la naturaleza: inundaciones, terremotos, maremotos, erupciones volcánicas, tempestad ciclónica atípica y caídas de cuerpos siderales y aerolitos.
  • Hechos violentos: terrorismo, rebelión, sedición, motín y tumulto popular.
  • Actuaciones de las Fuerzas Armadas de las Fuerzas y Cuerpos de Seguridad en tiempo de paz.

Ahora bien, el CCS actuará siempre que la persona o bien que hayan sufrido los daños como consecuencia de un fenómeno extraordinario estén asegurados. En el caso de las personas, el requisito primordial para que éstas reciban la indemnización pertinente por parte del CCS es que tengan contratado un seguro de Vida o Accidentes. Además, el siniestro tendrá que haber ocurrido en España o en el extranjero siempre que el asegurado tenga su residencia en dicho país.

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