¿Como se calcula la prima de un seguro de vida?

La prima o el precio que te va a cobrar la aseguradora si quieres contratar un seguro de vida , dependerá de su edad, estado de salud y profesión.

Entre los factores que influyen en el cambio de precios de los seguros de vida, podemos destacar:

  • La edad: es un factor determinante, tanto en los seguros de vida como en otros, como los de automóvil. En los de vida, a más edad, más altas son las primas que han de abonarse El sexo: Ya no es un factor determinante para el cálculo del precio (afortunadamente)
  • El estado de salud: para la mayoría de pólizas se requiere un chequeo general del estado físico, en especial para las de salud y de vida, que determina si sufrimos alguna dolencia que hará que aumenten las primas. También suben si, por ejemplo, somos fumadores habituales o tenemos sobrepeso.
  • La profesión y las actividades de ocio: la profesión es muy importante para determinar los precios de los seguros de vida o salud, así como nuestro tiempo de ocio. Por ejemplo, si practicamos algún deporte de riesgo, no podremos acceder a algunas pólizas o la compañía aseguradora podrá excluir la cobertura en caso de practicar determinados deportes si el fallecimiento se ha producido practicándolo.
  • Las coberturas. Como ya hemos indicado antes, se pueden contratar pólizas básicas o coberturas adicionales, que conllevan un coste añadido.
  • Otros factores específicos de cada tipo de seguro: por ejemplo, en los de hogar, el año de construcción de la vivienda. En los de vida, la cantidad que se desee obtener en caso de producirse el fallecimiento.
    También hay que tener en cuenta que hay una parte del precio de la mayoría de pólizas que va a parar a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), que cubre los daños en el caso de que se produzcan desastres naturales o atentados terroristas, algo que afecta a todo tipo de seguros. Estos acontecimientos no los cubre ningún seguro convencional.

¿Como se calcula la prima de un seguro de vida?

La prima o el precio que te va a cobrar la aseguradora si quieres contratar un seguro de vida , dependerá de tu edad, tu estado de salud y profesión.

Además el artículo 8 de la Ley de Contrato de seguro 50/80  indica que el desglose de la prima debe aparecer en la póliza con los impuestos incluidos, que mas adelante detallamos. El I.VA. no es un impuesto repercutible al seguro, ya que las Compañías están exentas.

La póliza del contrato deberá redactarse, a elección del tomador del seguro, en cualquiera de las lenguas españolas oficiales en el lugar donde aquélla se formalice. (…)

  1. Nombre y apellidos o denominación social de las partes contratantes y su domicilio, así como la designación del asegurado y beneficiario, en su caso.
  2. El concepto en el cual se asegura.
  3. Naturaleza del riesgo cubierto.
  4. Designación de los objetos asegurados y de su situación.
  5. Suma asegurada o alcance de la cobertura.
  6.  Importe de la prima, recargos e impuestos.
  7.  Vencimiento de las primas, lugar y forma de pago.
  8. Duración del contrato con expresión del día y la hora en que comienzan y terminan sus efectos.
  9. Si interviene un mediador en el contrato, el nombre y tipo de mediador.

Los impuestos que se incluyen en un seguro de vida son dos: la Clea (o Lea) y el Consorcio

  • ¿Qué es CLEA? Antiguo organismo que tenía por objeto la liquidación de entidades aseguradoras cuando le eran encomendadas por la DGSFP. Conforme a la Ley 44/2002 de Medidas de Reforma del Sistema Financiero, estas funciones han sido asumidas por el Consorcio de Compensación de Seguros. Consisten, fundamentalmente, en asumir la liquidación de entidades aseguradoras cuando le sean encomendadas por el Ministro de Economía y Hacienda o, en su caso, por el órgano competente de la respectiva autoridad autonómica. También actúa como Interventor único en los procedimientos de suspensión de pagos y como comisario, síndico y depositario en los de quiebra.  *0,15%
  • ¿Qué es el consorcio? (Capital Fallecimiento/1000) *0,0005%

Es importante conocer que en los seguros de vida, no se aplica el IPS, porque están exentos. Sin embargo al tratarse de un impuesto que se grava solo en seguros hacemos un breve resumen del mismo en este post.

El Impuesto sobre Primas de Seguro (IPS) es un tributo de naturaleza indirecta que grava las operaciones de seguro y capitalización, quedando excluidas las operaciones relativas a seguros sociales obligatorios y a seguros colectivos que instrumenten sistemas alternativos a los planes y fondos de pensiones, así como las operaciones relativas a seguros sobre la vida, crédito, caución, asistencia sanitaria y enfermedad, transporte internacional de mercancías y seguro agrario combinado.

Sin embargo si el seguro de vida incluye garantías de accidentes, o invalidez si se aplica el IPS sobre las mismas. El porcentaje es de un 6% sobre la prima neta.

 

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