Tener hipertensión, diabetes, una operación anterior o cualquier otra enfermedad no significa automáticamente que no puedas contratar un seguro médico.
La aseguradora estudiará el tipo de patología, su evolución, los tratamientos actuales y las coberturas solicitadas.
También existen seguros sin cuestionario de salud que facilitan la contratación cuando ya hay enfermedades anteriores, tanto para mayores de 60 años como para personas más jóvenes.
En SegurChollo repasamos las posibles soluciones y las limitaciones que conviene conocer.
¿Qué puede hacer la aseguradora si declaro una enfermedad?
En los seguros médicos completos suele ser obligatorio responder un cuestionario de salud.
Después de estudiarlo, la compañía puede tomar distintas decisiones:
- Aceptar la contratación sin condiciones especiales.
- Pedir informes médicos adicionales.
- Aceptar el seguro excluyendo una enfermedad o parte del cuerpo.
- Aceptar la contratación aplicando una sobreprima, es decir, una cuota más alta.
- Rechazar la solicitud cuando considere que el riesgo no es asegurable.
Por ejemplo, una persona con una lesión antigua de rodilla podría ser aceptada con una exclusión para las consultas, pruebas y tratamientos relacionados con esa rodilla.
Sin embargo, podría utilizar normalmente el resto de las coberturas de la póliza.
También puede ocurrir que la aseguradora acepte una patología aplicando un aumento en el precio.
La decisión depende de cada compañía y de la situación médica concreta.
Lo importante es que cualquier exclusión, limitación o sobreprima quede reflejada por escrito antes de contratar.
Nunca conviene ocultar una enfermedad
El cuestionario debe responderse con sinceridad y atendiendo exactamente a lo que pregunta la aseguradora.
Ocultar una enfermedad, una operación o un tratamiento puede provocar que la compañía rechace posteriormente una autorización relacionada con esa patología e incluso que cuestione la validez del contrato.
Declarar una enfermedad tampoco significa que vaya a producirse un rechazo automático.
Una patología controlada, una operación antigua o un tratamiento ya finalizado pueden recibir una valoración diferente según cada aseguradora.
Puedes ampliar esta parte en nuestra guía sobre el cuestionario de salud del seguro médico.
Seguros sin cuestionario para mayores de 60 años
Cuando una persona no puede acceder a un seguro médico completo, o no quiere someterse a una valoración de su estado de salud, existen productos que se contratan sin cuestionario.
Nara Senior
Nara Senior puede contratarse desde los 60 años, no establece una edad máxima de entrada y no exige responder preguntas sobre enfermedades, operaciones o tratamientos anteriores.
Incluye medicina general y enfermería, especialistas, fisioterapia, rehabilitación y algunos servicios preventivos.
Está pensado para complementar la Seguridad Social y no cubre urgencias, operaciones ni hospitalización.
Puede ser una solución para acceder a determinadas consultas privadas, mientras se continúa utilizando la sanidad pública para ingresos, intervenciones y prestaciones no cubiertas.
Sanitas Único
Sanitas Único está dirigido a personas de 60 años o más y tampoco tiene cuestionario de salud ni límite máximo de contratación.
Incluye medicina primaria, especialistas, análisis, radiografías, ecografías, resonancias, TAC, urgencias ambulatorias y determinados tratamientos.
También ofrece servicios especialmente útiles para personas mayores, como auxiliar en casa, fisioterapia domiciliaria y acompañamiento a citas médicas, cuando se cumplen las condiciones establecidas.
No incluye hospitalización ni intervenciones quirúrgicas, por lo que también funciona como complemento de la Seguridad Social.
Sanitas indica que puede contratarse independientemente de las patologías o antecedentes del asegurado, aunque esto no significa que cubra cualquier prestación o tratamiento imaginable.
Siempre hay que revisar las coberturas y exclusiones del producto.
Aegon Salud Senior
Aegon Salud Senior puede contratarse entre los 55 y los 67 años sin cuestionario médico y sin una edad máxima de permanencia.
Incluye medicina primaria, especialistas, pruebas diagnósticas, telemedicina y asistencia en viaje.
Aegon señala expresamente que las enfermedades preexistentes están cubiertas al no existir cuestionario de salud.
El producto aplica copagos y periodos de carencia en servicios como podología, diagnóstico de alta tecnología y tratamientos especiales.
También hay opciones sin cuestionario para menores de 60 años
Los seguros sin cuestionario no están reservados exclusivamente a las personas mayores.
Adeslas GO
Adeslas GO es un seguro ambulatorio sin cuestionario de salud que puede contratarse, con carácter general, hasta los 70 años.
Incluye medicina general, pediatría, enfermería, especialistas, pruebas diagnósticas, medios de alta tecnología y un chequeo médico anual.
Aplica copagos por el uso de los servicios.
Su principal limitación es que no incluye hospitalización ni intervenciones quirúrgicas.
Por tanto, puede facilitar el acceso a consultas y pruebas privadas, pero no sustituye a un seguro médico completo.
DKV Famedic Plus
DKV Famedic Plus no establece límite de edad y admite personas con enfermedades preexistentes.
Incluye consultas ilimitadas en medicina general, enfermería, pediatría, ginecología, oftalmología, dermatología y traumatología dentro de los centros médicos Plus.
También ofrece videoconsultas, cobertura dental y acceso a otros servicios sanitarios con precios concertados.
No debe confundirse con una póliza completa: su cobertura se concentra en determinadas especialidades y el resto de las pruebas y servicios pueden tener que pagarse a precios reducidos.
Sanitas Inclusivo
Sanitas Inclusivo es una alternativa específica para personas con una discapacidad reconocida.
Puede contratarse a cualquier edad y sin cuestionario de salud, siempre que se aporte al menos un certificado de discapacidad por póliza.
Ofrece cobertura extrahospitalaria, medicina primaria, especialistas, pruebas diagnósticas frecuentes, fisioterapia y servicios digitales y domiciliarios.
No es una opción general para cualquier asegurado, ya que está diseñada expresamente para personas con discapacidad.
Sin cuestionario no significa cobertura completa
La ausencia de cuestionario facilita la contratación, pero no garantiza que el seguro incluya hospitalización, operaciones o todos los tratamientos relacionados con una enfermedad anterior.
Muchos de estos productos son ambulatorios y están pensados para:
- Consultas de medicina general.
- Acceso a especialistas.
- Determinadas pruebas diagnósticas.
- Fisioterapia y rehabilitación.
- Videoconsultas y orientación médica.
La Seguridad Social seguiría utilizándose para las prestaciones que no estén incluidas, especialmente ingresos hospitalarios y cirugía.
Contratar sin cuestionario puede facilitar la entrada, pero no convierte automáticamente el seguro en una póliza completa.
Si quieres comparar varias alternativas para mayores, puedes consultar nuestra comparativa de seguros de salud para mayores de 60 años.
¿Qué solución puede interesarme?
La primera opción puede ser solicitar un seguro completo y permitir que la compañía valore el cuestionario de salud.
Es posible que la solicitud sea aceptada normalmente, con una exclusión concreta o mediante una sobreprima.
Cuando esta vía no sea posible, los productos sin cuestionario permiten acceder al menos a consultas privadas, especialistas y determinadas pruebas.
La decisión no debería basarse solo en si hay cuestionario o no. También hay que mirar hospitalización, pruebas, copagos, carencias, exclusiones y edad de contratación.
También puedes leer nuestra guía sobre qué revisar antes de contratar un seguro de salud.
Compara seguros con y sin cuestionario de salud
En SegurChollo podemos comprobar qué seguros están disponibles según la edad, el código postal y las coberturas buscadas.
La comparación debe diferenciar entre pólizas completas sujetas a valoración médica y productos sin cuestionario que complementan la Seguridad Social.
Así puedes saber si te interesa intentar contratar un seguro completo, aceptar una exclusión concreta o buscar una alternativa sin cuestionario.
Preguntas frecuentes
¿Puedo contratar un seguro de salud si tengo una enfermedad?
Sí, tener una enfermedad no significa automáticamente que no puedas contratar. La aseguradora puede aceptar la solicitud, pedir informes, aplicar una exclusión, subir la prima o rechazarla según el caso.
¿Qué pasa si declaro una enfermedad en el cuestionario?
La compañía estudiará la información y decidirá si acepta la contratación y en qué condiciones. Cualquier exclusión, limitación o sobreprima debe quedar por escrito antes de contratar.
¿Conviene ocultar una enfermedad para que me acepten?
No. Ocultar una enfermedad, operación o tratamiento puede provocar problemas posteriores con autorizaciones relacionadas con esa patología e incluso que la compañía cuestione la validez del contrato.
¿Qué seguros para mayores no tienen cuestionario de salud?
Entre las opciones mencionadas están Nara Senior, Sanitas Único y Aegon Salud Senior, cada una con sus límites, coberturas, copagos y condiciones.
¿Sanitas Único cubre enfermedades anteriores?
Sanitas indica que puede contratarse independientemente de las patologías o antecedentes del asegurado, pero eso no significa que cubra cualquier prestación o tratamiento. Hay que revisar siempre coberturas y exclusiones.
¿Un seguro sin cuestionario cubre hospitalización?
No necesariamente. Muchos productos sin cuestionario son ambulatorios y no incluyen hospitalización ni intervenciones quirúrgicas.
¿Hay seguros sin cuestionario para menores de 60 años?
Sí. El documento menciona opciones como Adeslas GO, DKV Famedic Plus o Sanitas Inclusivo, aunque cada una está pensada para perfiles y coberturas diferentes.
¿Qué opción conviene si quiero un seguro completo?
La primera opción puede ser solicitar un seguro completo y permitir que la compañía valore el cuestionario. Si no es posible, los productos sin cuestionario pueden servir para acceder a consultas, especialistas y determinadas pruebas, pero normalmente no sustituyen a una póliza completa.
