Sí puedes pedir al banco la devolución de determinados recibos domiciliados de un seguro de vida, pero hay algo mucho más importante que debes saber: devolver un recibo no significa cancelar el seguro.
Son dos cosas diferentes.
Cuando devuelves un recibo, el banco devuelve un cargo que había entrado en tu cuenta.
Cuando cancelas un seguro, comunicas a la aseguradora que quieres que la póliza termine o que no se renueve.
Y si simplemente devuelves el recibo sin haber cancelado correctamente, puedes acabar con:
- Un recibo impagado.
- Una deuda con la aseguradora.
- La cobertura suspendida.
- O el seguro extinguido posteriormente.
En SegurChollo te explicamos qué ocurre en cada caso porque no tiene las mismas consecuencias devolver el primer recibo de un seguro que dejar sin pagar una prima de una renovación o una mensualidad de un seguro cuyo precio es anual.
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Respuestas rápidas
¿Puedo devolver un recibo del seguro de vida?
Sí puedes solicitar al banco la devolución de un adeudo domiciliado cuando se cumplen las condiciones previstas por la normativa bancaria.
Pero que el banco te devuelva el dinero no significa que la aseguradora considere cancelado el seguro.
¿Cuánto tiempo tengo para devolver un recibo del seguro?
En los adeudos domiciliados SEPA, la normativa de servicios de pago establece con carácter general un plazo de 8 semanas desde el cargo para solicitar la devolución de un adeudo autorizado.
Si el cargo no estaba autorizado, el plazo máximo para comunicarlo puede llegar a 13 meses desde la fecha del adeudo.
Estos plazos pertenecen a la relación entre tú y tu banco. No son los plazos para cancelar un seguro.
¿Qué pasa si devuelvo el recibo del seguro de vida?
El dinero vuelve a tu cuenta si el banco tramita la devolución, pero para la aseguradora el recibo puede quedar impagado.
A partir de ahí, las consecuencias dependen de qué recibo hayas devuelto.
¿Devolver un recibo sirve para cancelar el seguro?
No.
Si lo que quieres es dar de baja la póliza, debes hacerlo correctamente con la aseguradora y dentro del plazo que corresponda. Puedes verlo paso a paso en nuestra guía para cancelar o anular un seguro de vida.
Devolver un recibo, dejar de pagar y cancelar no son lo mismo
Para entender todo lo demás, conviene separar estas tres situaciones.
1. Devolver un recibo
Es una operación bancaria.
La aseguradora ha enviado un cargo a tu cuenta y tú solicitas a tu banco que ese dinero vuelva.
2. Dejar de pagar el seguro
Es lo que ocurre frente a la aseguradora cuando el recibo que debía cobrar queda impagado.
Y ese impago puede tener consecuencias sobre el contrato y sobre la cobertura.
3. Cancelar el seguro
Significa comunicar correctamente a la aseguradora que quieres terminar el contrato o impedir su próxima renovación.
Por ejemplo, si tienes un seguro anual renovable, la regla general es comunicar que no quieres renovarlo al menos un mes antes de que termine el periodo actual.
Lo establece el artículo 22 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro.
Por eso: devolver el recibo no sustituye a enviar la cancelación.
¿Cuánto tiempo tengo para devolver un recibo del seguro de vida en el banco?
Aquí hablamos únicamente de devolver el cargo bancario, no de cancelar la póliza.
El Real Decreto-ley 19/2018, de servicios de pago regula estas devoluciones.
En los adeudos domiciliados SEPA existe, con carácter general, un derecho de devolución dentro de las 8 semanas siguientes al cargo en los términos establecidos por la normativa.
La regulación contempla también alguna excepción cuando se haya pactado válidamente una renuncia a ese derecho cumpliendo determinadas condiciones.
Si tú nunca autorizaste el cargo, la situación es distinta. La normativa permite solicitar la rectificación de una operación no autorizada dentro de un plazo máximo de 13 meses desde el adeudo.
Además, ante una solicitud de devolución en la que exista ese derecho, el banco dispone de 10 días hábiles para devolver el importe o comunicar los motivos de su negativa cuando legalmente pueda denegarla.
Puedes consultar también la información del Banco de España sobre adeudos domiciliados.
Pero cuidado: que el banco devuelva el dinero no elimina la deuda
Este es el punto fundamental.
Imagina que la aseguradora te cobra 400 €.
Solicitas al banco la devolución y los 400 € vuelven a tu cuenta.
Desde el punto de vista bancario, has conseguido devolver el cargo.
Pero si el seguro estaba correctamente contratado y esos 400 € eran una cantidad que debías pagar, la aseguradora puede seguir reclamándote esos 400 €.
Es exactamente por esto por lo que no debes utilizar la devolución bancaria como método para cancelar un seguro.
Las consecuencias cambian según qué recibo hayas devuelto
La Ley de Contrato de Seguro, en su artículo 15, diferencia entre la primera prima y las primas posteriores.
En seguros, la prima es simplemente el precio que pagas por el seguro.
Vamos a explicarlo sin lenguaje jurídico.
Caso 1. Devuelves el primer recibo del seguro que acabas de contratar
Imagina que contratas hoy un seguro de vida y devuelves el primer recibo.
No debes pensar: “He devuelto el recibo, así que el seguro está cancelado y ya está”.
La ley establece que, si la primera prima no se paga por causa atribuible al cliente, la aseguradora puede:
- Resolver el contrato.
- O reclamar el pago de la prima.
Y si ocurre el fallecimiento o la situación asegurada antes de que esa primera prima esté pagada, la aseguradora, salvo que se haya pactado otra cosa, puede no tener obligación de pagar el capital asegurado.
Si acabas de contratar y te has arrepentido, utiliza el desistimiento
Esta es una opción mucho mejor que devolver el recibo.
En los seguros de vida individuales de duración superior a seis meses a los que se aplica este derecho, dispones de 30 días desde que la aseguradora te entrega la póliza o el documento de cobertura provisional para desistir.
Desistir significa que acabas de contratar el seguro, has cambiado de opinión y quieres dejarlo sin efecto dentro del plazo que establece la ley.
No tienes que justificar el motivo.
Está regulado en el artículo 83.a de la Ley de Contrato de Seguro.
Si acabas de contratar un seguro y no lo quieres, comunica el desistimiento a la aseguradora en lugar de limitarte a devolver el primer recibo. En nuestra guía para cancelar o anular un seguro de vida tienes también una carta modelo para hacerlo.
Caso 2. Devuelves el recibo de la siguiente anualidad
Imagina ahora que llevas tres años con el seguro.
Llega la renovación del cuarto año, la aseguradora pasa el recibo y tú lo devuelves.
Aquí estamos ante una prima posterior a la primera.
El artículo 15 de la Ley de Contrato de Seguro establece una regla muy importante: la cobertura no desaparece automáticamente el mismo día en que se produce el impago.
Si se deja sin pagar una de las primas siguientes:
- Durante el primer mes desde el vencimiento se mantiene la situación prevista por la ley.
- Un mes después del vencimiento, la cobertura queda suspendida.
- Si la aseguradora no reclama el pago durante los seis meses siguientes al vencimiento, el contrato se entiende extinguido.
- Mientras el contrato esté suspendido, la aseguradora puede reclamar la prima correspondiente al periodo en curso.
- Si pagas antes de que el contrato haya sido resuelto o extinguido, la cobertura vuelve a tener efecto 24 horas después del pago.
Esto es muy diferente de decir: “Devuelvo el recibo y automáticamente cancelo el seguro”. No es así.
Caso 3. Pago el seguro cada mes y devuelvo una mensualidad
Este caso genera mucha confusión.
Pagar el seguro cada mes no significa necesariamente que tengas un seguro mensual.
Puedes tener:
- Un precio anual de 360 €.
- Dividido en 12 pagos de 30 €.
El seguro sigue siendo anual.
Lo único que se ha dividido es la forma de pagar.
Por eso no debes pensar: “Devuelvo los 30 € de este mes y simplemente dejo de estar asegurado este mes”.
No funciona así.
En seguros de vida con una prima anual pagada de forma fraccionada, incluso mensualmente, dividir el precio anual en varios recibos no convierte la póliza en varios contratos independientes.
Dicho de forma sencilla: pagar el seguro en 12 mensualidades no significa que puedas cancelar el contrato cada mes simplemente dejando de pagar la siguiente cuota.
Si devuelves una mensualidad, contacta con la aseguradora y comprueba cuál es la situación de la póliza.
¿Qué pasa si devolví el recibo por error o porque no tenía saldo?
Aquí también es importante aclarar una idea habitual.
No existe una regla universal que diga que siempre tienes 30 días para pagar cualquier recibo devuelto.
Depende de qué recibo sea.
Si hablamos de una prima posterior a la primera, la Ley de Contrato de Seguro establece que la cobertura queda suspendida un mes después del vencimiento si el recibo continúa impagado.
Pero si se trata de la primera prima de un seguro nuevo, las reglas son diferentes.
Si has devuelto un recibo por error o no había suficiente dinero en la cuenta:
- Contacta cuanto antes con la aseguradora.
- Pregunta cómo volver a pagarlo.
- Confirma que la póliza sigue activa.
- No esperes a que transcurra el mes.
Especialmente en un seguro de vida, no merece la pena descubrir después de un fallecimiento que había un problema con el pago de la póliza.
¿Qué pasa si dejo de pagar varios recibos?
Dejar de pagar varios recibos tampoco es una forma correcta de solicitar la baja.
En una prima posterior a la inicial, pasado un mes desde el vencimiento puede quedar suspendida la cobertura.
Y si la aseguradora no reclama la prima durante los seis meses siguientes, la ley establece que el contrato se entiende extinguido.
Pero durante ese proceso puede existir una cantidad pendiente de pago.
Por eso un seguro extinguido por impago y un seguro correctamente cancelado no significan lo mismo.
Si sabes que no quieres continuar, tramita la cancelación correctamente.
¿Qué pasa si devuelvo el recibo porque me ha subido el precio?
Aquí tampoco recomendamos devolver directamente el recibo.
Primero hay que saber por qué ha subido.
Puede ocurrir que la subida:
- Estuviera prevista en las condiciones del seguro.
- Dependa de la edad.
- Responda a una fórmula que ya figuraba en la póliza.
- O sea una modificación de las condiciones del contrato.
El artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro establece que la aseguradora debe comunicar con al menos dos meses de antelación cualquier modificación del contrato para el siguiente periodo, mientras que el cliente dispone con carácter general de al menos un mes antes del vencimiento para oponerse a la renovación.
Por tanto, si recibes una subida con la que no estás de acuerdo:
- Comprueba si estaba prevista en tu póliza.
- Revisa cuándo te la comunicaron.
- Si estás dentro del plazo, comunica que no quieres renovar.
- Busca otro seguro antes de quedarte sin protección.
No utilices la devolución del recibo como sustituto de estos pasos.
¿Y si ya había cancelado correctamente y aun así me cobran?
Este caso es diferente.
Imagina que:
- Enviaste la cancelación dentro del plazo.
- Puedes demostrar cuándo la enviaste.
- La póliza debía terminar.
- Y aun así la aseguradora vuelve a pasarte un recibo.
Aquí no estás intentando cancelar el seguro devolviendo el recibo. Ya lo habías cancelado antes.
En ese caso:
- Contacta con la aseguradora.
- Envía el justificante de la cancelación.
- Solicita que corrijan el cobro.
- Comprueba con tu banco las opciones para devolver ese cargo.
Guarda siempre la prueba de la cancelación.
Por eso recomendamos utilizar un sistema que deje constancia, como explicamos en nuestra guía completa para cancelar un seguro de vida.
Si quieres cancelar, hazlo con la aseguradora
La forma segura de cancelar un seguro de vida no es: “devuelvo el próximo recibo y ya está”.
Es:
- Comprobar cuándo vence la póliza.
- Comprobar cuánto dura el contrato.
- Comunicar a la aseguradora que no quieres renovar.
- Hacerlo dentro del plazo.
- Conservar una prueba.
Si acabas de contratar el seguro, comprueba si puedes utilizar el desistimiento de 30 días.
Si llevas tiempo con él y no quieres la siguiente renovación, comprueba el plazo de un mes.
En la guía para cancelar un seguro de vida de SegurChollo explicamos los dos casos y tienes cartas que puedes copiar y enviar.
Si quieres cancelar porque pagas demasiado, compara antes
Si la razón por la que estás pensando en devolver el recibo es que el seguro se ha vuelto demasiado caro, puedes comprobar primero cuánto cuesta mantener la misma protección en otra compañía.
En el comparador de seguros de vida de SegurChollo puedes calcular precios según:
- Tu edad.
- El capital que quieres asegurar.
- Las coberturas que necesitas.
Así puedes contratar la nueva póliza y después cancelar correctamente la anterior, evitando quedarte sin protección.
Devolver un recibo no es lo mismo que cancelar
La idea principal es sencilla: el banco puede devolverte un cargo, pero el banco no cancela por ti el contrato que tienes con la aseguradora.
Si quieres cancelar el seguro:
- Hazlo directamente con la aseguradora.
- Respeta los plazos.
- Guarda una prueba.
- No utilices el impago como sustituto de una solicitud de baja.
Si vas a cancelar porque buscas un precio mejor, puedes comparar seguros de vida en SegurChollo antes de quedarte sin protección.
Preguntas frecuentes
¿Puedo devolver un recibo del seguro de vida?
Sí puedes pedir al banco la devolución de determinados adeudos domiciliados dentro de los plazos previstos por la normativa bancaria.
Pero devolver el cargo no cancela el contrato de seguro. Si la prima era correcta y debías pagarla, puede quedar una deuda con la aseguradora.
¿Cuánto tiempo tengo para devolver un recibo del seguro de vida?
Para los adeudos domiciliados SEPA, la normativa establece con carácter general un plazo de 8 semanas para solicitar la devolución de un cargo autorizado cuando se cumplen los requisitos correspondientes.
Si el cargo no estaba autorizado, puede reclamarse dentro de un plazo máximo de 13 meses.
Estos son plazos bancarios, no plazos para dar de baja un seguro.
¿Qué pasa si devuelvo el recibo de un seguro?
Para el banco se produce una devolución del cargo. Para la aseguradora puede producirse un impago de la prima.
Las consecuencias dependerán de si es la primera prima, una renovación o una parte de una prima anual cuyo pago está fraccionado.
¿Devolver el recibo significa que el seguro está cancelado?
No. Cancelar exige comunicar la baja o la oposición a la renovación correctamente.
Puedes consultar cómo hacerlo en nuestra guía para cancelar un seguro de vida.
¿Qué pasa si dejo de pagar mi seguro de vida?
Si es una prima posterior a la primera, la cobertura queda suspendida un mes después del vencimiento si sigue impagada.
Si la aseguradora no reclama durante los seis meses siguientes, el contrato se entiende extinguido.
Si pagas antes de que el contrato haya sido resuelto o extinguido, la cobertura vuelve a tener efecto 24 horas después.
¿Qué ocurre si devuelvo el primer recibo de un seguro nuevo?
Devolver el primer recibo no significa que hayas cancelado correctamente el seguro.
La aseguradora puede resolver el contrato o reclamar el pago de la primera prima.
Si acabas de contratar un seguro de vida y te has arrepentido, comprueba si puedes ejercer el derecho de desistimiento de 30 días y comunícalo correctamente a la aseguradora.
Pago mensualmente: ¿puedo dejar de pagar cualquier mes?
No. Es posible que tengas una prima anual dividida en 12 pagos mensuales.
En ese caso, pagar cada mes no significa que tengas un contrato diferente cada mes. Devolver una mensualidad puede provocar un impago de la prima y afectar a la cobertura.
¿Puedo devolver el recibo si el seguro ha subido de precio?
Puedes tener derecho a solicitar al banco la devolución del cargo, pero eso no cancela por sí mismo el seguro de vida.
Si la subida afecta a las condiciones para la siguiente anualidad, revisa cuándo te fue comunicada y si estaba prevista en la póliza.
Si no quieres renovar:
- Comprueba la fecha de vencimiento.
- Revisa si estás dentro del plazo.
- Comunica correctamente a la aseguradora que no quieres continuar.
- Guarda una prueba de la cancelación.
No utilices la devolución del recibo como sustituto de la solicitud de baja.
2 respuestas
He devuelto mi seguro de vida un mes después de que me lo pasaran…lo pago de 2 veces y he devuelto el primer recibo ..me llega un mensaje que me lo van a volver a pasar porque me dicen que no me lo pueden anular cuando no me interesa por la subida tan grande que tuvo
Mi pregunta es
Que consecuencias me puede acarrear si lo vuelvo a devolver??
Gracias
Si vuelves a devolver el recibo, lo más habitual es que la aseguradora cancele la póliza por impago y pueda reclamarte el importe pendiente. Si el seguro está vinculado a una hipoteca, el banco podría quitar la bonificación según lo firmado.
Lo recomendable es pedir la baja por escrito (o ejercer el desistimiento si estás dentro de los 30 días desde la contratación) para evitar problemas.