Contratar un seguro de salud después de los 60 años no consiste únicamente en comparar precios. A esta edad también hay que comprobar si la compañía aceptará la contratación, si exige cuestionario médico, qué ocurre con las enfermedades anteriores, cuánto se paga por utilizar el seguro y si realmente incluye hospitalización.
El estudio de SegurChollo sobre seguros para mayores de 60 años muestra que el precio visible es solo una referencia inicial. Dos productos con cuotas parecidas pueden tener coberturas, copagos y condiciones de contratación muy diferentes.
Estas son las diez cuestiones que conviene revisar antes de elegir.
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1. ¿Puedo contratar un seguro médico si ya tengo alguna enfermedad?
Tener hipertensión, diabetes, una operación anterior o cualquier otra patología no significa automáticamente que no puedas contratar un seguro médico.
En los seguros que estudian el estado de salud, la compañía puede:
- Aceptar la contratación sin condiciones especiales.
- Solicitar informes médicos.
- Excluir una enfermedad o una parte concreta del cuerpo.
- Aceptar el seguro aplicando una prima diferente.
- Establecer alguna limitación.
- Rechazar la solicitud.
También existen productos que no exigen cuestionario médico y permiten contratar, aunque existan patologías anteriores.
Dos ejemplos son Nara Senior y Sanitas Único. Ambos se contratan sin cuestionario y están pensados para complementar la Seguridad Social. Su limitación principal es que son seguros ambulatorios: permiten acceder a consultas y determinados servicios privados, pero no cubren hospitalización ni operaciones.
Por tanto, tener alguna enfermedad no cierra todas las puertas, pero puede condicionar el tipo de seguro que se puede contratar. También conviene revisar nuestro artículo sobre enfermedades previas en el seguro de salud.
2. ¿Tengo que responder a un cuestionario de salud?
Depende del producto.
Las opciones sin hospitalización, como Nara Senior o Sanitas Único, pueden contratarse sin cuestionario médico. No hay que responder preguntas sobre enfermedades, operaciones, medicación o tratamientos anteriores.
En cambio, los seguros completos para mayores que hemos revisado y que incluyen hospitalización exigen cuestionario de salud. Es el caso de Adeslas Seniors y Adeslas Plena Total Seniors. La compañía analiza las respuestas antes de confirmar la contratación.
Cuando exista cuestionario, hay que responder con exactitud y sinceridad. La Ley de Contrato de Seguro establece que el tomador debe declarar las circunstancias conocidas que aparezcan en el cuestionario presentado por la aseguradora. Una reserva o inexactitud relevante puede tener consecuencias sobre el contrato y las prestaciones.
No conviene cancelar un seguro anterior hasta haber recibido la aceptación definitiva del nuevo.
3. ¿El seguro incluye hospitalización y operaciones?
No todos los seguros dirigidos a mayores son completos.
Productos como Nara Senior y Sanitas Único cubren principalmente consultas, especialistas y determinados tratamientos o pruebas. Para operaciones, ingresos hospitalarios y prestaciones no incluidas se seguiría utilizando la Seguridad Social.
Otras modalidades sí incluyen:
- Hospitalización médica.
- Hospitalización quirúrgica.
- Cirugía ambulatoria.
- UCI.
- Hospital de día.
- Urgencias hospitalarias.
- Determinados tratamientos especiales.
Adeslas Seniors y Plena Total Seniors son ejemplos de seguros completos para mayores con hospitalización. Sin embargo, exigen cuestionario médico y la aceptación no es automática.
La pregunta importante no es solamente si el producto se anuncia como un seguro para mayores, sino si incluye expresamente hospitalización y cirugía.
4. ¿Qué son los copagos y cuánto puedo terminar pagando?
Un copago es la cantidad que paga el asegurado cada vez que utiliza determinados servicios, además de la cuota mensual.
Puede aplicarse al utilizar:
- Medicina general.
- Especialistas.
- Pruebas diagnósticas.
- Urgencias.
- Fisioterapia.
- Podología.
- Hospitalización.
En la práctica, la mayoría de los productos específicos que hemos revisado para mayores de 60 años tienen copagos.
Nara Senior incluye varios servicios iniciales sin coste, pero después cobra, por ejemplo, 25 euros desde la cuarta consulta anual de especialista y 10 euros por sesión de fisioterapia a partir de la undécima. Su documentación no establece un máximo anual general de copagos.
Sanitas Único ofrece los seis primeros servicios del tramo general sin copago. Del séptimo al decimoquinto se pagan 5 euros y, desde el decimosexto, 10 euros. Las pruebas, urgencias y otros servicios tienen sus propios importes.
En seguros completos también puede haber copago hospitalario. Adeslas Plena Total Seniors aplica 100 euros por día de ingreso médico o quirúrgico, con un límite máximo hospitalario de 800 euros al año.
Por eso no basta con comparar la mensualidad. Hay que calcular: cuota mensual × 12 + posibles copagos.
También puedes revisar nuestro artículo sobre seguro médico con copago o sin copago.
5. ¿Cuándo podré utilizar las coberturas? Las carencias
Una carencia es el tiempo que debe pasar desde el comienzo del seguro antes de poder utilizar una prestación determinada.
Las consultas médicas habituales suelen estar disponibles desde el inicio, pero pueden existir carencias para:
- Resonancias y TAC.
- Pruebas de alta tecnología.
- Hospitalización.
- Operaciones.
- Prótesis.
- Tratamientos especiales.
- Rehabilitación.
Sanitas Único establece una carencia de seis meses para determinadas pruebas complejas, como las resonancias magnéticas y los TAC.
Nara Senior aplica seis meses de carencia para fisioterapia y rehabilitación.
En Adeslas Seniors, la hospitalización y muchas intervenciones quirúrgicas tienen una carencia de ocho meses; los medios de alta tecnología, tres meses, y los medios de diagnóstico intervencionista, seis meses.
Si una persona está esperando una operación, una prueba o un tratamiento, debe comprobar las carencias antes de cambiar de seguro. Aquí explicamos más sobre carencias en seguros médicos.
6. ¿Cuánto puede subir el seguro médico con la edad?
No existe una subida única aplicable a todas las personas. El precio puede cambiar por:
- La edad del asegurado.
- El cambio de tramo de edad.
- La provincia y el código postal.
- La modalidad contratada.
- Los copagos.
- La actualización anual de tarifas.
- Las coberturas incluidas.
El estudio de SegurChollo muestra que la edad influye en la cuota, pero en salud también tienen mucho peso la modalidad, la red médica, el código postal y el tipo de producto.
Una opción económica a los 60 años no tiene por qué mantener el mismo precio a los 65, 70 o 75. Conviene preguntar cómo se actualiza la prima y comprobar el nuevo recibo antes de cada renovación.
Algunos productos pueden ofrecer periodos concretos con mantenimiento de precio, pero hay que revisar qué ocurre cuando termina ese compromiso.
7. ¿Puede la aseguradora cancelar mi seguro cuando sea mayor?
Hay que diferenciar entre:
- No poder entrar en un producto por haber superado su edad máxima de contratación.
- Tener ya el seguro contratado y continuar renovándolo.
- Que la compañía se oponga a una renovación.
Muchos seguros se renuevan anualmente. La Ley de Contrato de Seguro permite que las partes se opongan a la prórroga: el asegurado debe avisar con al menos un mes de antelación y la aseguradora, con al menos dos meses. La compañía también debe comunicar con dos meses de antelación cualquier modificación del contrato.
Algunos productos indican que no tienen edad máxima de permanencia. Sanitas Único, por ejemplo, no establece límite de edad de contratación ni de permanencia.
Sin embargo, no tener una edad máxima de permanencia no debe confundirse automáticamente con una garantía de renovación de por vida. Hay que revisar las condiciones particulares de la póliza y las reglas de renovación.
8. ¿Están cubiertos los medicamentos?
Lo habitual es que el seguro médico no pague los medicamentos comprados en la farmacia, salvo que exista una cobertura específica de reembolso.
Los medicamentos administrados durante una hospitalización cubierta pueden estar incluidos según las condiciones del seguro. Algunas modalidades también ofrecen un reembolso parcial de la medicación ambulatoria.
Adeslas Plena Total Seniors incluye el reembolso del 50 % de determinados medicamentos financiados por el Sistema Nacional de Salud, con un límite de 200 euros por persona y año, siempre que estén prescritos y relacionados con una patología cubierta.
También hay que diferenciar entre pagar el medicamento y recibirlo en casa. Sanitas Único puede organizar el envío desde la farmacia, pero el precio del medicamento lo paga el asegurado.
9. ¿Qué cobertura dental incluye?
Muchos seguros médicos incorporan una cobertura dental básica, pero esto no significa que cualquier tratamiento sea gratuito.
Lo habitual es encontrar incluidos servicios como:
- Revisiones.
- Consultas.
- Limpiezas.
- Curas.
- Extracciones sencillas.
- Algunas pruebas diagnósticas.
Sanitas Único incluye una cobertura dental básica con limpiezas, curas y extracciones.
Adeslas Seniors también incluye determinados actos básicos. En modalidades con una cobertura dental más amplia puede haber más servicios sin coste y precios concertados para implantes, prótesis, endodoncias u ortodoncia.
Antes de contratar conviene revisar cuántas limpiezas se incluyen, qué extracciones están cubiertas y cuánto cuestan los tratamientos que no son gratuitos.
10. ¿Incluye videoconsulta, atención telefónica y servicios a domicilio?
Estos servicios pueden ser especialmente útiles después de los 60 años, sobre todo cuando existen problemas de movilidad.
Nara Senior incluye videoconsulta, chat y una línea de atención médica y psicológica disponible durante las 24 horas.
Sanitas Único incorpora videoconsultas con especialistas, urgencias médicas por vídeo, atención telefónica senior y diferentes servicios domiciliarios. Entre ellos pueden encontrarse auxiliar en casa, fisioterapia, podología, analíticas, envío de medicamentos y acompañamiento a citas, siempre que se cumplan las condiciones de acceso y los límites establecidos.
Estos servicios no sustituyen a una urgencia médica grave, pero pueden evitar desplazamientos y facilitar el seguimiento cotidiano.
No compares solamente el precio
Después de los 60 años, la cuota mensual es solo una parte de la decisión.
Antes de contratar hay que comprobar:
- Si la compañía aceptará la solicitud.
- Cómo tratará las enfermedades anteriores.
- Si existe cuestionario de salud.
- Si el seguro incluye hospitalización.
- Cuánto puede pagarse en copagos.
- Qué carencias tiene.
- Cómo evolucionará el precio.
- Qué coberturas adicionales ofrece.
En el comparador de seguros de salud para mayores de 60 años de SegurChollo puedes comprobar las opciones disponibles para tu edad y código postal, diferenciando entre seguros completos con hospitalización y productos ambulatorios para complementar la Seguridad Social.
