¿Puedo cancelar el seguro de vida del banco aunque esté vinculado a la hipoteca?

Respuestas rápidas

¿Puedo cancelar el seguro de vida del banco si tengo hipoteca?

Sí. Tener una hipoteca no significa que tengas que mantener durante toda su duración el mismo seguro de vida del banco.

Lo que debes comprobar es:

• Cuánto dura tu seguro.
• Cuándo puedes cancelar su próxima renovación.
• Si el banco exige mantener un seguro como garantía.
• Si el seguro simplemente te proporciona una bonificación en el interés.
• Qué ocurrirá con la cuota de la hipoteca si lo cancelas.

¿Es obligatorio tener un seguro de vida con la hipoteca?

No existe una ley que obligue a todas las personas con hipoteca a tener un seguro de vida.

Otra cosa diferente es que el banco pueda exigir un seguro como garantía para conceder determinadas condiciones del préstamo.

Para las hipotecas a las que se aplica la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, cuando el banco exige una póliza debe aceptar una alternativa de otra aseguradora si ofrece unas condiciones y prestaciones equivalentes.

¿Puedo cancelar el seguro aunque me bonifique la hipoteca?

Sí. Pero puedes perder la bonificación y pagar un tipo de interés algo más alto.

Eso no significa que cambiar el seguro deje de ser rentable.

¿Cómo sé si me compensa sacar el seguro de vida del banco?

Puedes calcularlo directamente en el simulador de seguro de vida e hipoteca de SegurChollo.

Con los datos de tu hipoteca podemos calcular:

• Cuánto puede subir tu cuota.
• Cuánto puede costar un seguro de vida fuera del banco.
• Cuánto ahorras en el seguro.
• Cuál sería tu ahorro real después de tener en cuenta la posible pérdida de bonificación.

Vinculación y bonificación de la hipoteca no son lo mismo

Aquí está una de las mayores confusiones cuando hablamos de seguros de vida e hipotecas.

Muchas veces se dice: “Tengo el seguro vinculado a la hipoteca”.

Pero detrás de esa frase puede haber situaciones diferentes.

El banco exige mantener un seguro como garantía

La Ley 5/2019 permite en determinados casos que la entidad exija una póliza que garantice el cumplimiento de las obligaciones del préstamo.

Pero esto no significa: “tienes que contratar el seguro de vida de mi banco”.

Cuando se exige ese seguro, la Ley establece que el banco debe aceptar una póliza alternativa de otra compañía si tiene unas condiciones y prestaciones equivalentes.

Además, no puede cobrarte por analizar esa póliza alternativa.

El seguro sirve para conseguir una bonificación en el interés

Esta situación es diferente.

Imagina que el banco te ofrece:

Tienes una bonificación de 0,30 puntos por mantener el seguro.

Puedes cancelar el seguro, pero si las condiciones que firmaste establecen que esa bonificación depende de mantenerlo, tu tipo de interés podría volver al 3,00 %.

Esto no significa que legalmente estés obligado a tener ese seguro.

Significa que el banco te ofreció un tipo de interés más bajo a cambio de contratar y mantener determinados productos.

¿Dónde puedo ver cuánto me bonifica el seguro de vida?

No te quedes únicamente con lo que recuerdas que te dijeron el día que firmaste la hipoteca.

Mira la documentación.

Dependiendo de cuándo contrataste la hipoteca, revisa especialmente:

Lo que necesitamos saber es muy sencillo: ¿cuánto sube realmente mi tipo de interés si cancelo el seguro de vida del banco?

Con ese dato podemos hacer los cálculos. También puedes usar nuestra calculadora de bonificación de hipoteca y seguro de vida.

¿Cómo calcular si me compensa quitar el seguro del banco?

No compares simplemente seguro del banco frente a seguro fuera del banco.

Si existe una bonificación hipotecaria, el cálculo correcto debe incluir también cuánto aumentará la hipoteca.

Vamos a verlo con un ejemplo.

Actualmente pagas:

La subida anual de la hipoteca sería:

Tu ahorro en el seguro sería:

Y después descontamos lo que ha aumentado la hipoteca:

Por tanto, aunque la hipoteca suba 22 € al mes, seguirías ahorrando 586 € al año. Ese es el cálculo que realmente interesa.

Que suba la hipoteca no significa que cambiar el seguro no compense

Este es un error muy habitual.

El banco puede decirte: “Si quitas el seguro, te subirá la hipoteca”.

Y puede ser cierto si tienes una bonificación pactada.

Pero falta una segunda pregunta: ¿cuánto me sube?

Si pierdes 15, 20 o 25 euros mensuales de bonificación pero consigues ahorrar mucho más en el seguro de vida, el resultado final puede seguir siendo favorable.

En SegurChollo hemos publicado casos reales en los que, incluso después de tener en cuenta la subida de la hipoteca, el ahorro seguía siendo de varios cientos de euros al año.

Por eso lo importante no es saber únicamente si pierdes la bonificación. Lo importante es conocer el resultado final de las dos cosas juntas.

Nuestro simulador hace esta cuenta por ti

Para evitar tener que calcularlo todo a mano, en SegurChollo hemos creado un simulador específico para seguros de vida e hipotecas.

Puedes introducir los datos que conozcas:

No necesitas conocer necesariamente todos los datos para empezar la simulación.

El objetivo es saber cuánto te cuesta seguir con el seguro del banco frente a cuánto pagarías cambiándolo, teniendo también en cuenta el efecto sobre la hipoteca.

Calcula cuánto puedes ahorrar

¿Qué diferencia hay entre perder una bonificación y que el banco exija mantener un seguro?

Son situaciones distintas.

Si el seguro es una garantía exigida

Si el banco exige que exista un seguro que cubra determinadas obligaciones relacionadas con la hipoteca, tendrás que mantener una póliza que cumpla esas condiciones.

Pero eso no significa necesariamente mantener el seguro del banco.

Para las operaciones a las que resulta aplicable la Ley 5/2019, puedes presentar una póliza equivalente de otra aseguradora.

Si el seguro forma parte de una bonificación

Aquí puedes cancelar el seguro, pero puede ocurrir que pierdas el descuento en el tipo de interés.

Entonces tienes que hacer números.

Puede que:

No confundas perder una bonificación con estar obligado a contratar el seguro del banco.

¿El banco tiene que aceptar un seguro de vida de otra compañía?

Cuando el banco exige una póliza como garantía y resulta aplicable la Ley 5/2019, debe aceptar una alternativa de otra aseguradora que tenga unas condiciones y prestaciones equivalentes.

Además, la entidad debe informar de las condiciones que exige a esa póliza.

Por eso, antes de contratar el nuevo seguro, puedes pedir al banco:

Con esa información puedes buscar una póliza fuera del banco que cumpla esos requisitos.

¿Tengo que poner al banco como beneficiario del nuevo seguro?

No siempre.

Tener una hipoteca no convierte automáticamente al banco en beneficiario de cualquier seguro de vida que contrates.

Otra cosa es que el seguro deba garantizar la deuda pendiente de la hipoteca.

En ese caso puede establecerse que, si falleces, el banco reciba del seguro la cantidad necesaria para cancelar la deuda que quede pendiente.

Por ejemplo:

Si la póliza está configurada para garantizar la hipoteca, el banco podría recibir los 80.000 € necesarios para cancelar la deuda y el resto del capital asegurado iría a las personas que correspondan según lo establecido en la póliza.

Lo importante es entender que puedes tener el seguro contratado fuera del banco y utilizarlo para garantizar la hipoteca si es necesario.

¿Qué pasa si el banco me dice que no puedo cancelar el seguro?

Pídele que te explique por qué y dónde aparece esa condición en la documentación que firmaste.

Hay que comprobar qué tipo de seguro tienes.

Puede ser:

No todos pueden cancelarse de la misma manera ni en el mismo momento.

Especialmente importante es no confundir pagar el seguro cada mes con tener un contrato mensual.

Por ejemplo, un seguro puede cobrarse cada mes y, sin embargo, tener una duración inicial de varios años. Puedes ampliar esto en nuestro artículo sobre seguros MyBox de CaixaBank.

Cómo cancelo correctamente el seguro de vida del banco

No te limites a devolver el recibo.

Primero comprueba quién es realmente la aseguradora, porque el banco que te vendió el seguro y la compañía aseguradora pueden ser entidades diferentes aunque pertenezcan al mismo grupo.

Después sigue estos pasos.

1. Comprueba cuánto dura tu seguro

Mira la póliza y comprueba si es:

• Anual renovable.
• Plurianual, como determinados seguros MyBox de CaixaBank.
• De prima única.
• O tiene otra duración específica.

Este punto es fundamental porque pagar mensualmente no significa necesariamente que puedas cancelar el seguro cada mes.

2. Calcula si perderás alguna bonificación de la hipoteca

Mira la FEIN o la escritura y comprueba cuánto puede subir el tipo de interés.

Después haz el cálculo completo. Puedes hacerlo directamente en el simulador de seguro de vida e hipoteca de SegurChollo.

3. Busca el nuevo seguro antes de cancelar el antiguo

No te quedes sin protección mientras haces el cambio.

Compara primero cuánto te costaría un seguro nuevo con el capital y las coberturas que necesitas. Puedes hacerlo en el comparador de seguros de vida de SegurChollo.

4. Si el banco te exige mantener un seguro, sustituye el del banco por otro que cumpla los requisitos

Este paso solo es necesario si las condiciones de tu hipoteca exigen que mantengas un seguro como garantía.

Antes de cancelar el seguro actual:

1. Pide al banco por escrito qué requisitos debe cumplir el nuevo seguro.
2. Busca una póliza de otra aseguradora que cumpla esas condiciones.
3. Contrata el nuevo seguro.
4. Presenta al banco la documentación de la nueva póliza.
5. Comprueba que el banco la acepta como sustituta de la anterior.

Así evitas cancelar primero el seguro del banco y descubrir después que necesitabas presentar una póliza alternativa.

Cambiar el seguro del banco por otro no significa dejar la hipoteca sin la garantía que te hayan exigido. Significa sustituir una póliza por otra que cumpla los requisitos.

5. Cancela el seguro antiguo con la aseguradora

Si tienes un seguro anual renovable, debes comunicar a la aseguradora que no quieres renovarlo al menos un mes antes de su fecha de vencimiento.

Esta regla aparece en el artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro.

Por ejemplo: si tu seguro vence el 30 de noviembre, no esperes al 29 de noviembre para cancelarlo.

Comunica la cancelación con al menos un mes de antelación y guarda una prueba de que la aseguradora la ha recibido.

Puedes hacerlo por alguno de los medios admitidos por la compañía que permita dejar constancia de la comunicación.

Y recuerda: devolver el recibo no equivale a cancelar correctamente el seguro.

Si acabas de contratar el seguro, puedes tener 30 días para desistir

Existe otra posibilidad cuando acabas de contratar el seguro.

En determinados seguros de vida individuales de duración superior a seis meses, la Ley de Contrato de Seguro reconoce un plazo de 30 días desde que recibes la póliza o el documento de cobertura provisional para desistir del contrato, sin tener que justificar el motivo.

Es diferente de cancelar una renovación.

Si acabas de contratar el seguro de vida con el banco, revisa si todavía estás dentro de este plazo.

Puedes consultar el artículo 83.a de la Ley de Contrato de Seguro.

¿Cuánto puedo ahorrar sacando el seguro de vida del banco?

No existe una cifra válida para todo el mundo.

Depende de:

Pero las diferencias pueden ser importantes.

En SegurChollo hemos encontrado casos reales en los que el ahorro supera varios cientos de euros al año incluso después de tener en cuenta la subida de la hipoteca.

Por ejemplo, hemos publicado el caso de un cliente que pagaba 1.300 € al año por su seguro de vida en CaixaBank y consiguió una nueva póliza por 593,59 € al año, lo que supuso un ahorro de 706,41 € anuales en el seguro.

Cada caso es diferente, especialmente si existe una bonificación hipotecaria. Por eso lo correcto es calcular el resultado con tus datos.

Antes de cancelar, calcula cuánto ahorrarías realmente

Sacar el seguro de vida del banco puede ahorrarte mucho dinero, pero la decisión no consiste simplemente en encontrar un seguro más barato.

Hay que tener en cuenta las dos partes:

En el simulador de seguro de vida e hipoteca de SegurChollo puedes introducir tus datos y comprobar:

• Cuánto estás pagando por el seguro.
• Cuánto puede costarte una alternativa.
• Cuánto podría subir la hipoteca.
• Cuánto ahorrarías realmente cada año.

Y si ya sabes que quieres comparar pólizas, puedes calcular directamente los precios en nuestro comparador de seguros de vida.

Antes de aceptar que no puedes quitar el seguro porque está vinculado a la hipoteca, haz las cuentas. Puede que puedas mantener la protección que necesitas y pagar bastante menos cada año.

Usar simulador de vida e hipoteca
Comparar seguros de vida

Preguntas frecuentes

¿Puedo quitar el seguro de vida de la hipoteca?

Sí. Puedes cancelar el seguro que tienes actualmente y contratar otro fuera del banco.

Lo que debes comprobar es si tu hipoteca exige mantener una póliza equivalente o si simplemente perderás una bonificación.

¿Puedo cancelar un seguro de vida vinculado a la hipoteca?

Sí. Pero primero hay que comprobar la duración del seguro y las condiciones de la hipoteca.

Si el banco exige mantener un seguro como garantía, puedes tener que sustituirlo por otra póliza equivalente.

¿El banco puede obligarme a contratar su seguro de vida?

Si el banco exige un seguro como garantía en una hipoteca a la que resulta aplicable la Ley 5/2019, debe aceptar una póliza alternativa de otra compañía cuando tenga unas condiciones y prestaciones equivalentes.

Por tanto, exigir una garantía no es lo mismo que poder obligarte a contratar el seguro de su propia aseguradora.

¿El seguro de vida es obligatorio para tener una hipoteca?

No existe una obligación legal general de que todas las hipotecas tengan un seguro de vida.

Otra cosa es que el banco establezca determinadas garantías dentro de las condiciones del préstamo.

¿Qué significa tener la hipoteca bonificada por el seguro de vida?

Significa que el banco te aplica un tipo de interés más bajo por mantener determinados productos, entre ellos el seguro de vida.

Si cancelas ese producto, puedes perder el descuento establecido en la hipoteca.

¿Si quito el seguro me subirá la cuota de la hipoteca?

Depende de lo que hayas firmado. Si tienes una bonificación que depende del seguro de vida, puede subir el tipo de interés y, por tanto, la cuota.

Puedes calcular cuánto supondría en el simulador de hipoteca y seguro de vida de SegurChollo.

¿Puede compensar aunque me suba la hipoteca?

Sí. Si el ahorro que consigues cambiando el seguro es superior al aumento del coste de la hipoteca, seguirás ahorrando dinero.

Por eso hay que hacer las dos cuentas.

¿Tengo que poner al banco como beneficiario?

No siempre. Si la póliza debe garantizar la deuda hipotecaria, puede establecerse que el banco reciba el dinero necesario para cancelar el capital pendiente.

Pero tener una hipoteca no convierte automáticamente al banco en beneficiario de cualquier seguro de vida.

¿Cuándo tengo que avisar para cancelar el seguro?

Si es un seguro anual renovable, debes comunicar que no quieres la siguiente renovación al menos un mes antes de la fecha de vencimiento.

Si tienes un seguro plurianual, de prima única o con otra duración, revisa primero sus condiciones.

¿Un seguro que pago mensualmente se puede cancelar cada mes?

No necesariamente. La forma de pago y la duración del contrato son cosas diferentes.

Por ejemplo, MyBox Vida de CaixaBank tiene una duración inicial de tres años aunque la prima se pague mensualmente.

Por eso antes de cancelar hay que mirar la duración que aparece en la póliza.

¿Puedo limitarme a devolver el recibo?

No. Devolver un recibo y cancelar correctamente un seguro son cosas diferentes.