En SegurChollo sabemos que un seguro de vida vinculado a la hipoteca puede parecer cómodo porque se contrató junto al préstamo y porque el banco aplica una bonificación en el tipo de interés. Pero esa comodidad puede salir muy cara si no se revisa el precio cada año.
En SegurChollo seguimos viendo casos en los que el ahorro al cambiar el seguro de vida del banco por una póliza externa compensa incluso cuando la hipoteca sube ligeramente.
El cálculo importante no es solo cuánto sube la cuota de la hipoteca. La cuenta completa es esta: precio actual del seguro del banco + posible subida de hipoteca – nuevo precio del seguro de vida = ahorro real.
Un caso real: de 2.100 € al año a 616 €
Una pareja estaba pagando 2.100 euros al año por su seguro de vida vinculado a la hipoteca en el banco.
En SegurChollo revisamos el caso, comparamos opciones entre distintas compañías y encontramos una alternativa por 616 euros al año.
Al quitar el seguro de vida del banco, la hipoteca les subía unos 10 euros al mes, es decir, unos 120 euros al año.
Aun así, el ahorro seguía siendo muy importante:
2.100 €
Seguro de vida en el banco
616 €
Nuevo seguro de vida
120 €
Subida estimada de hipoteca
+1.300 €
Ahorro final aproximado
Y lo más importante: no es un ahorro de un solo año. Si todavía quedan muchos años de hipoteca, la diferencia acumulada puede ser enorme.
La subida de la hipoteca no siempre anula el ahorro
Muchas personas no cambian el seguro de vida del banco porque creen que perder la bonificación de la hipoteca hará que el cambio no compense.
Pero en la práctica hay que hacer números.
Si la hipoteca sube 10 euros al mes, el coste adicional anual es de 120 euros. Si al mismo tiempo el seguro pasa de 2.100 euros a 616 euros, el ahorro en la póliza es de 1.484 euros al año.
Incluso descontando la subida de la hipoteca, el cliente sigue ahorrando más de 1.300 euros anuales.
Por eso no conviene quedarse solo con la frase “si quitas el seguro, te sube la hipoteca”. Esa frase puede ser cierta, pero no responde a la pregunta más importante:
¿Cuánto ahorro realmente después de hacer la cuenta completa?
Por qué el seguro de vida del banco puede salir mucho más caro
El seguro de vida contratado con el banco suele firmarse en el mismo momento que la hipoteca. En ese momento, muchos clientes aceptan el paquete completo porque quieren cerrar la operación y porque el banco presenta el seguro como parte de la oferta.
El problema aparece después, cuando pasan los años y el cliente descubre que el seguro de vida del banco puede ser mucho más caro que una póliza equivalente contratada fuera de la entidad.
En muchas operaciones hipotecarias, el margen de la hipoteca es ajustado y el banco intenta mejorar la rentabilidad con productos vinculados, como seguros de vida, hogar, tarjetas o alarmas. El resultado es que el cliente puede acabar pagando una póliza más cara de lo necesario solo por mantener una bonificación en el préstamo.
La clave es que el seguro de vida no tiene por qué contratarse con el banco. Se puede contratar fuera, con una compañía aseguradora, manteniendo un capital y unas coberturas equivalentes, pero con un precio mucho más competitivo en muchos casos.
El error habitual: mirar solo la bonificación del banco
La bonificación de la hipoteca puede parecer atractiva, pero no siempre compensa si obliga a mantener un seguro de vida mucho más caro.
Lo importante no es si el banco aplica una penalización o una subida del tipo. Lo importante es comparar el coste total.
Un cliente puede perder una pequeña bonificación en la hipoteca y, aun así, ahorrar mucho más contratando el seguro de vida fuera del banco.
En el caso analizado, la subida estimada de la hipoteca era de unos 120 euros al año. El ahorro en el seguro era de casi 1.500 euros al año. La diferencia es clara.
Antes de renovar, calcula el ahorro real
Si tienes un seguro de vida vinculado a la hipoteca, conviene revisarlo antes de que se renueve automáticamente.
No hace falta cancelar nada sin mirar antes los números. Lo recomendable es calcular:
- cuánto pagas ahora por el seguro de vida del banco;
- cuánto te subiría la hipoteca si lo quitas;
- cuánto costaría contratar una póliza alternativa;
- cuánto ahorrarías al año después de sumar todos los costes;
- cuánto supondría ese ahorro en los años que quedan de hipoteca.
Para hacerlo más fácil, SegurChollo cuenta con un calculador de seguro de vida para hipoteca que permite hacer todas estas operaciones en menos de un minuto: estimar la posible subida de la hipoteca, comparar el precio de otras opciones de seguro de vida y ver el ahorro real aproximado.
Un ahorro anual que puede convertirse en miles de euros
Ahorrar más de 1.300 euros al año ya es una cifra importante. Pero el impacto real se entiende mejor cuando se mira a largo plazo.
Si a una pareja le quedan 10 años de hipoteca, un ahorro de 1.300 euros al año puede suponer más de 13.000 euros acumulados. Si quedan 15 años, la diferencia puede superar los 19.000 euros.
La cifra exacta dependerá de cada caso, de la evolución del seguro y de las condiciones de la hipoteca. Pero el mensaje es claro: mantener el seguro de vida con el banco sin comparar puede salir muy caro.
En muchos casos, tener el seguro con el banco no compensa
Cada hipoteca tiene sus condiciones y cada póliza debe revisarse de forma individual. Pero la experiencia demuestra que, en muchos casos, el seguro de vida del banco puede ser bastante más caro que otras alternativas del mercado.
Por eso, antes de renovar el recibo, merece la pena hacer la cuenta completa.
Puede que la hipoteca suba algo. Puede que el banco aplique una pérdida de bonificación. Pero si el ahorro en el seguro es mucho mayor, el cambio puede seguir compensando claramente.
Calcula cuánto te subiría la hipoteca y cuánto podrías ahorrar cambiando tu seguro de vida con SegurChollo.
