Si tienes un seguro de vida riesgo, la respuesta es no.
Pero esto se entiende mucho mejor si dejamos durante un momento de hablar de seguros de vida y pensamos en el seguro del coche.
Si llevas diez años pagando el seguro de tu coche y durante ese tiempo no tienes ningún accidente, cuando cambias de compañía nadie espera que la aseguradora le devuelva todo lo que ha pagado durante esos diez años.
Has pagado para estar asegurado por si tenías un accidente.
Con un seguro de vida riesgo ocurre algo parecido.
No estás metiendo dinero en una hucha. Estás pagando para tener una protección económica por si ocurre algo grave.
En SegurChollo vamos a explicarlo desde el principio porque es muy fácil confundir un seguro de vida riesgo con otros productos que también llevan las palabras “seguro de vida” en el nombre, pero funcionan de forma muy diferente.
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Respuestas rápidas
¿Si no me muero me devuelven el dinero del seguro de vida?
No, si tienes un seguro de vida riesgo. El dinero que pagas sirve para mantener la protección mientras el seguro está activo.
¿Si cancelo un seguro de vida me devuelven el dinero?
No te devuelven las cantidades que has pagado durante los años anteriores por un seguro de vida riesgo. Durante todo ese tiempo has tenido la protección contratada.
Piensa en el seguro de tu coche
Esta es probablemente la forma más sencilla de entenderlo.
Imagina que pagas 400 € al año por el seguro de tu coche.
Pasan cinco años y no tienes ningún accidente importante.
Has pagado en total 2.000 €.
Cuando cambias de aseguradora, no preguntas: “Como no he tenido ningún accidente, ¿me devolvéis los 2.000 €?”.
Sabes que durante esos cinco años has tenido un seguro preparado para responder si ocurría un accidente.
Con el seguro de vida sucede lo mismo.
Imagina ahora que contratas un seguro de vida de 150.000 € y pagas 180 € al año.
Durante cinco años pagas 900 €.
Si durante esos cinco años hubieras fallecido, las personas que hubieras indicado en el seguro podrían haber recibido los 150.000 € contratados.
Si además habías contratado una protección por invalidez y se hubiera producido esa situación, podrías haber recibido tú el capital correspondiente.
Han pasado cinco años y afortunadamente no ha ocurrido nada. Eso no significa que los 900 € estén guardados en una cuenta esperando a que los reclames.
Durante esos cinco años has pagado por tener protegidos 150.000 €.
Entonces, ¿qué estoy pagando realmente?
Estás pagando el precio de mantener una protección.
En los seguros, ese precio se llama prima, pero podemos entenderlo simplemente como el precio del seguro.
Por ejemplo:
- Pagas 150 € al año.
- Tienes asegurados 100.000 €.
- Mientras el seguro está activo, existe esa protección.
- Si falleces, las personas que hayas indicado pueden recibir los 100.000 € contratados.
- Si has añadido invalidez, también puedes tener un capital para ti si se produce esa situación.
La idea es sencilla: pagas una cantidad relativamente pequeña para tener protegida una cantidad mucho mayor.
Y, por supuesto, lo mejor que puede ocurrir es pagar el seguro durante muchos años y no necesitar utilizarlo nunca.
¿Si cancelo mi seguro de vida me devuelven lo que he pagado?
No, si estamos hablando de un seguro de vida riesgo.
Imagina que has tenido un seguro durante siete años y ahora decides cancelarlo.
Durante esos siete años has ido pagando el precio del seguro y has estado protegido.
Al cancelarlo:
- Dejas de pagar en el futuro.
- El seguro deja de protegerte cuando la baja sea efectiva.
- No recuperas lo que has pagado por los años anteriores.
Volvamos al ejemplo del coche.
Si después de siete años con la misma compañía cambias el seguro del coche, tampoco te devuelven todo lo que has pagado porque no hayas tenido un accidente.
Has pagado por estar protegido durante esos siete años. Si quieres cancelar correctamente una póliza, puedes revisar nuestra guía para cancelar un seguro de vida.
Entonces, ¿por qué algunas personas sí recuperan dinero de un seguro de vida?
Porque existen productos distintos que también llevan las palabras “seguro de vida” en el nombre.
Aquí hay que diferenciar dos cosas.
Seguro de vida riesgo
Es el seguro de vida que utilizamos para proteger económicamente a una familia o a una persona si ocurre algo grave.
Puede proteger, por ejemplo:
- El fallecimiento.
- Una invalidez absoluta.
- En algunos seguros, una invalidez que te impida continuar trabajando en tu profesión.
Tú eliges una cantidad de dinero que quieres proteger.
Puede ser:
- 100.000 €.
- 150.000 €.
- 200.000 €.
- 300.000 €.
Pagas cada año el precio del seguro y mantienes esa protección.
El dinero que pagas no se va acumulando como ahorro.
Seguro de vida ahorro
Los seguros de vida ahorro son productos diferentes.
Suelen comercializarlos especialmente bancos y entidades financieras como productos de ahorro a medio o largo plazo.
En muchos casos están pensados para personas que disponen de cantidades importantes de dinero que quieren ahorrar o invertir.
Aunque llevan “seguro de vida” en el nombre, no son un seguro de vida riesgo como el que contratamos para proteger a nuestra familia con un capital determinado.
En estos productos una parte importante del dinero se destina al ahorro o la inversión.
Dependiendo del producto:
- Puedes realizar una aportación importante de dinero.
- Puedes hacer aportaciones periódicas.
- El dinero puede generar una rentabilidad.
- Puede existir una cantidad que puedas recuperar.
- Las condiciones para retirar el dinero dependerán del producto contratado.
Por eso una persona puede decir: “Yo tengo un seguro de vida y puedo recuperar el dinero”.
Y seguramente sea cierto. Pero está hablando de un seguro de vida ahorro, no del mismo tipo de seguro de vida riesgo del que hablamos cuando queremos proteger 100.000 €, 200.000 € o 300.000 € por fallecimiento o invalidez.
Seguro de vida riesgo y seguro de vida ahorro: diferencia sencilla
Desliza la tabla hacia la derecha si la ves desde móvil.
| Pregunta | Seguro de vida riesgo | Seguro de vida ahorro |
|---|---|---|
| Para qué sirve principalmente | Proteger económicamente si falleces o sufres una invalidez contratada. | Ahorrar o invertir dinero. |
| Qué ocurre con lo que pagas | Pagas por mantener la protección. | Parte del dinero se destina al ahorro o inversión. |
| ¿Recuperas lo pagado si no pasa nada? | No. | Puede existir dinero acumulado que puedas recuperar. |
| Se parece más a… | Un seguro de coche o de hogar. | Un producto de ahorro o inversión. |
| Dónde es frecuente encontrarlos | Aseguradoras y comparadores de seguros de vida. | Especialmente bancos y entidades financieras. |
Aunque ambos llevan “seguro de vida” en el nombre, su finalidad es muy distinta.
Si has visto seguros de vida en otros países, pueden funcionar de otra manera
También puede producirse confusión si has vivido en otro país o has buscado información sobre seguros de vida en páginas de otros países.
En algunos mercados es frecuente encontrar productos que mezclan desde el principio seguro de vida y ahorro.
Por eso alguien puede pensar: “Si pago un seguro de vida durante muchos años y no fallezco, al final me tienen que devolver el dinero”.
En un seguro de vida riesgo contratado en España, no funciona así.
La pregunta que tienes que hacerte es muy sencilla: ¿estoy pagando por proteger una cantidad de dinero si ocurre algo grave o estoy contratando además un producto de ahorro?
Si estás protegiendo, por ejemplo, 200.000 € por fallecimiento, estamos hablando principalmente de un seguro de vida riesgo.
¿Y si tengo el seguro de vida de la hipoteca?
Si tienes un seguro de vida riesgo asociado a tu hipoteca, el funcionamiento básico es el mismo.
Has estado pagando para tener una protección durante el tiempo en que el seguro ha estado activo.
Por tanto, terminar de pagar la hipoteca o cambiar de seguro no significa que vayan a devolverte todo lo que has pagado durante años.
Hay una situación diferente que sí conviene distinguir.
Algunos bancos han comercializado seguros en los que se paga por adelantado el seguro correspondiente a varios años.
Por ejemplo, en lugar de pagar el seguro cada año, puedes haber pagado al principio una cantidad mucho mayor para cubrir varios años.
En esos casos hay que revisar las condiciones concretas del contrato si el préstamo se cancela antes de tiempo.
No es lo mismo:
- Pagar un seguro año a año.
- Haber pagado por adelantado varios años de seguro.
Si tienes un seguro de vida vinculado a tu hipoteca, también puedes utilizar la calculadora de SegurChollo para saber cuánto puedes ahorrar sacando el seguro de vida del banco.
Calcular ahorro con seguro de vida e hipoteca
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¿Qué pasa si dejo de pagar mi seguro de vida?
Dejar de pagar el recibo no es la forma correcta de cancelar un seguro.
Si ya no quieres continuar con tu póliza, debes solicitar la baja respetando los plazos y el procedimiento correspondiente.
Pero lo importante para entender qué sucede con tu dinero es esto: dejar de pagar no hace que recuperes lo que habías pagado anteriormente.
Las cantidades de los años anteriores correspondían al tiempo durante el que estuviste asegurado.
Y cuando el seguro deja de estar activo, también desaparece la protección para el futuro.
Si tienes dudas con un recibo, puedes leer nuestro artículo sobre qué pasa si devuelves un recibo del seguro de vida.
La idea más importante: un seguro de vida riesgo no es una hucha
Si solo recuerdas una idea de este artículo, que sea esta: un seguro de vida riesgo no sirve para ir acumulando el dinero que pagas.
Funciona de una forma mucho más parecida al seguro del coche.
Pagas para estar protegido por si ocurre algo que esperas que nunca ocurra.
Por ejemplo:
- Pagas 180 € al año.
- Proteges 150.000 €.
- Si no ocurre nada, no recuperas los 180 €.
- Pero durante ese año has tenido 150.000 € de protección.
Por eso no tiene mucho sentido comparar únicamente: “¿cuánto dinero me van a devolver?”.
La pregunta más útil es: “¿cuánto me cuesta proteger la cantidad de dinero que necesitaría mi familia si me ocurre algo?”.
En SegurChollo puedes comparar seguros de vida y comprobar cuánto cuesta proteger el capital que necesitas en distintas aseguradoras.
Preguntas frecuentes
¿Se puede recuperar el dinero de un seguro de vida?
Si tienes un seguro de vida riesgo, no recuperas las cantidades que has pagado por los años en los que has estado asegurado.
Si tienes un seguro de vida ahorro, es diferente. En ese producto sí puede haber dinero acumulado que puedas recuperar según sus condiciones.
¿Si cancelo mi seguro de vida me devuelven el dinero?
Si cancelas un seguro de vida riesgo, no te devuelven lo que has pagado durante los años anteriores.
Has pagado por estar protegido durante ese tiempo.
Cuando lo cancelas, simplemente dejas de pagar y de estar protegido a partir de la fecha en que termine el seguro.
¿Por qué no me devuelven el dinero si nunca he usado el seguro?
Porque el dinero no se estaba guardando. Pagabas para estar protegido.
Es como el seguro del coche: si no tienes ningún accidente durante cinco años, la compañía no te devuelve los cinco años de seguro.
¿Qué diferencia hay entre un seguro de vida riesgo y uno de vida ahorro?
Un seguro de vida riesgo sirve principalmente para dejar una cantidad de dinero protegida si falleces o para cobrar tú si sufres una invalidez que hayas contratado.
Un seguro de vida ahorro sirve principalmente para ahorrar o invertir dinero y añade una cobertura de vida.
Aunque los dos llevan “seguro de vida” en el nombre, funcionan de manera diferente.
¿Un seguro de vida ahorro es realmente un seguro de vida?
Sí, pero no es el mismo producto que un seguro de vida riesgo.
El seguro de vida ahorro combina un componente asegurador con ahorro o inversión. Por eso puede existir dinero acumulado que puedas recuperar.
¿Qué pasa si dejo de pagar el seguro de vida?
Puedes acabar perdiendo la protección del seguro.
Además, dejar de pagar no significa que te vayan a devolver las cantidades que habías pagado anteriormente.
Si quieres cancelar tu seguro, lo correcto es solicitar la baja siguiendo el procedimiento establecido.
¿Si termino de pagar mi hipoteca me devuelven el seguro de vida?
Si has ido pagando un seguro de vida riesgo año a año, no te devuelven los años anteriores porque durante ese tiempo has estado asegurado.
Si pagaste por adelantado varios años de seguro al contratar la hipoteca, la situación es diferente y hay que revisar las condiciones concretas de ese contrato.
¿Merece la pena pagar un seguro de vida si no voy a recuperar el dinero?
Puede merecer la pena si necesitas proteger económicamente a tu familia.
Por ejemplo, puedes pagar 200 € al año para tener protegidos 200.000 €.
No estás pagando 200 € para recuperarlos después. Estás pagando 200 € para que durante ese año exista una protección de 200.000 € si ocurre algo grave.
Esa es la forma más sencilla de entender para qué sirve un seguro de vida riesgo.
