Para contratar un seguro de vida en España lo importante no es ser español, sino dónde resides y qué requisitos establece la aseguradora.
Esto provoca dos situaciones muy diferentes:
- Eres español, pero vives de forma habitual en otro país.
- Eres extranjero, pero vives habitualmente en España.
En el primer caso puede ser difícil contratar un seguro de vida riesgo con una aseguradora española porque muchas compañías exigen residencia habitual en España.
En el segundo, ser extranjero no impide por sí mismo contratar un seguro de vida si resides en España y cumples los requisitos de identificación y contratación de la compañía.
Y hay otra diferencia muy importante: que una aseguradora exija vivir en España para contratar no significa que el seguro solo te cubra cuando estás en España. La mayoría de seguros de vida tienen cobertura internacional.
Respuestas rápidas
¿Puedo contratar un seguro de vida español si vivo en el extranjero?
Depende de la aseguradora, pero en los seguros de vida riesgo habituales muchas compañías exigen residir en España para poder contratar.
Ser español no garantiza que puedas contratar una póliza española si tu residencia habitual está en otro país.
¿Puedo contratar un seguro de vida en España si soy extranjero?
Sí, si resides en España y cumples los requisitos de la aseguradora.
La nacionalidad española no es un requisito general para contratar un seguro de vida.
Normalmente necesitarás identificarte correctamente, tener domicilio en España y cumplir el resto de requisitos del producto.
Si resides en España, puedes calcular el precio de tu seguro de vida en el comparador de SegurChollo.
¿Un seguro de vida español me cubre si fallezco en el extranjero?
La mayoría de seguros de vida tienen cobertura internacional, por lo que pueden cubrir un fallecimiento ocurrido fuera de España.
Otra cosa diferente es que, si el fallecimiento se produce en otro país, la aseguradora pueda solicitar más documentación antes de pagar.
Por ejemplo, puede querer comprobar:
- Cuál era realmente tu residencia habitual.
- Cuánto tiempo llevabas viviendo fuera.
- La causa del fallecimiento.
- La documentación médica o judicial del país.
- Si existe alguna exclusión aplicable.
Por eso tener cobertura internacional no significa que la aseguradora vaya a pagar sin comprobar las circunstancias del fallecimiento.
¿Si tengo un seguro de vida y me voy a vivir al extranjero lo pierdo?
No debes dar por hecho ni que se cancela automáticamente ni que seguirá exactamente igual.
Viajar al extranjero no es lo mismo que trasladar tu residencia a otro país. Si vas a dejar de residir habitualmente en España, comunícalo a tu aseguradora y pregunta expresamente qué ocurre con tu póliza.
Ser español no es lo mismo que residir en España
Esta es probablemente la idea más importante del artículo.
Imagina estas dos personas.
Antonio
- Es español.
- Tiene DNI español.
- Lleva ocho años viviendo en Alemania.
- Trabaja en Alemania.
- Su domicilio habitual está en Alemania.
Laura
- Es italiana.
- Tiene NIE.
- Vive y trabaja en Madrid.
- Su domicilio habitual está en España.
Aunque Antonio sea español y Laura no, para contratar determinados seguros de vida españoles Laura puede encajar mejor en los requisitos de contratación porque reside en España.
Por tanto, no debemos confundir:
- Nacionalidad.
- Domicilio.
- Residencia habitual.
- Residencia fiscal.
Son conceptos diferentes y las aseguradoras pueden establecer requisitos concretos sobre ellos.
¿Qué dice realmente la Ley de Contrato de Seguro?
El artículo 108 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro regula, entre otras cosas, qué legislación puede aplicarse a un seguro de vida en determinadas situaciones internacionales.
Y contiene un caso interesante para españoles que viven fuera.
La ley contempla que una persona física de nacionalidad española que resida habitualmente en otro Estado pueda acordar con la aseguradora la aplicación de la ley española.
Pero esto no significa que cualquier aseguradora española esté obligada a venderle un seguro.
Dicho de forma sencilla: la ley puede permitir que el contrato se someta a la legislación española, pero la aseguradora sigue teniendo que aceptar la contratación y puede exigir residencia en España para ese producto.
Por eso hay que separar:
- Lo que permite la ley.
- Los requisitos que establece cada aseguradora para contratar.
Seguro de vida para no residentes en España: ¿se puede contratar?
Puede existir alguna solución específica, pero la mayoría de seguros de vida riesgo comercializados habitualmente en España exigen residencia en España.
Eso significa que una persona que vive de forma permanente en otro país puede tener dificultades para contratar un seguro español aunque:
- Sea española.
- Tenga DNI.
- Tenga una cuenta bancaria en España.
- Tenga una vivienda en España.
La compañía puede exigir que la residencia habitual esté realmente en España.
Por eso no basta con tener documentación española.
Entonces, ¿puedo contratar un seguro de vida si soy español expatriado?
Si tu residencia habitual está realmente fuera de España, no debes dar por hecho que podrás contratar un seguro de vida riesgo español solo porque tengas nacionalidad española.
El problema principal es que la compañía puede exigir que residas en España.
Antes de solicitar el seguro hay que comprobar si la aseguradora admite personas residentes en el país donde vives.
El artículo 108 de la Ley de Contrato de Seguro permite que un español residente habitualmente en otro Estado acuerde con la aseguradora la aplicación de la ley española, pero eso no obliga a la aseguradora a aceptar la contratación.
Si tu situación no es clara, lo mejor es consultarlo antes de contratar y pedir respuesta por escrito.
¿Y si paso varios meses fuera de España por trabajo?
No es lo mismo.
Imagina que:
- Resides habitualmente en Madrid.
- Trabajas para una empresa española.
- Tu domicilio sigue estando en España.
- Pero pasas varios meses al año trabajando en otro país.
Eso no es necesariamente igual que haber trasladado tu residencia habitual al extranjero.
El problema aparece cuando la estancia deja de ser un desplazamiento temporal y realmente te mudas a vivir a otro país.
Por eso no utilizaríamos una regla automática de: “más de seis meses fuera = no tienes seguro”.
Si trabajas durante periodos largos en el extranjero, conviene declarar correctamente:
- El país.
- Tu profesión.
- Cuánto tiempo permaneces fuera.
- Si realizas actividades de riesgo.
No ocultes estos datos si la aseguradora te los pregunta durante la contratación. Puedes ampliar esta parte en nuestro artículo sobre las consecuencias de mentir en un seguro de vida.
¿Puedo contratar un seguro de vida en España si soy extranjero?
Sí.
No necesitas tener nacionalidad española para contratar un seguro de vida.
Lo importante es que cumplas los requisitos de la aseguradora.
Por ejemplo, una persona:
- Francesa.
- Italiana.
- Alemana.
- Colombiana.
- Argentina.
- Venezolana.
- Británica.
Puede contratar un seguro de vida en España si reside aquí y cumple las condiciones del producto.
Normalmente pueden solicitarte:
- NIE.
- Domicilio en España.
- Cuenta bancaria.
- Fecha de nacimiento.
- Profesión.
- Cantidad de dinero que quieres asegurar.
- Cuestionario de salud.
Dependiendo de la edad y de la cantidad asegurada, también pueden solicitar más información o alguna prueba médica.
Si resides en España, puedes calcular directamente cuánto cuesta tu seguro de vida en el comparador de SegurChollo.
¿Necesito tener NIE para contratar un seguro de vida si soy extranjero?
En la contratación habitual de seguros de vida riesgo en España, las compañías necesitan poder identificar correctamente a la persona que contrata y a la persona asegurada.
Para una persona extranjera residente en España, lo habitual es utilizar el NIE junto con el resto de datos necesarios para la contratación.
Tener simplemente un pasaporte extranjero puede no ser suficiente para todos los productos.
Además, normalmente necesitarás:
- Domicilio en España.
- Medio de pago.
- Datos personales.
- Cuestionario de salud.
Y si ya resides en España, puedes comprobar precios en el comparador de seguros de vida de SegurChollo.
¿Me cubre el seguro de vida si estoy de viaje en el extranjero?
La mayoría de seguros de vida riesgo españoles tienen cobertura internacional.
Por tanto, puedes:
- Irte de vacaciones.
- Viajar por trabajo.
- Visitar a tu familia.
- Pasar una temporada fuera.
Y seguir teniendo protección según las condiciones de tu seguro.
Pero hay que revisar especialmente:
- Países en guerra o conflicto.
- Países sujetos a sanciones internacionales.
- Determinadas profesiones.
- Deportes o actividades de riesgo.
- Otras exclusiones concretas de la póliza.
Y si ocurre un fallecimiento en el extranjero, la aseguradora puede pedir documentación adicional antes de pagar.
Por ejemplo:
- Certificado de defunción del país.
- Informes médicos.
- Documentación policial o judicial.
- Traducciones.
- Pruebas sobre la residencia habitual de la persona asegurada.
Viajar al extranjero y mudarte al extranjero no son lo mismo
Esta diferencia merece quedar muy clara.
Si estás de viaje
Tu residencia habitual sigue estando en España.
Puedes estar:
- Una semana en Francia.
- Un mes en Estados Unidos.
- Tres semanas en México.
- Varios meses desplazado por trabajo.
La mayoría de seguros mantienen cobertura internacional según las condiciones de la póliza.
Si te mudas definitivamente
Tu domicilio habitual pasa a estar en otro país.
Ya no hablamos simplemente de que el fallecimiento pueda ocurrir fuera de España.
Estamos hablando de un cambio de residencia.
Y si tu póliza exige que la residencia habitual esté en España, debes comunicárselo a la aseguradora.
¿Qué pasa si ya tengo un seguro de vida español y me voy a vivir al extranjero?
No daríamos una respuesta universal diciendo: “tu seguro se cancela”.
Tampoco diríamos: “no pasa nada, seguirá igual”.
Depende del contrato y de la compañía.
Lo correcto es comunicar a la aseguradora el cambio de residencia antes de trasladarte o en cuanto se produzca y solicitar una respuesta por escrito.
La compañía puede:
- Mantener el contrato.
- Modificar alguna condición.
- Pedir información sobre el nuevo país.
- Estudiar la nueva situación.
- O no poder mantener la póliza en las mismas condiciones.
Por eso, no ocultes un cambio permanente de residencia.
¿Y si fallezco viviendo temporalmente fuera de España?
Si sigues cumpliendo los requisitos de tu póliza y el fallecimiento ocurre en un país incluido dentro del ámbito de cobertura, el hecho de fallecer fuera de España no significa por sí mismo que el seguro no vaya a pagar.
Lo importante será revisar:
- Si el contrato estaba en vigor.
- Si estabas al corriente de pago.
- La causa del fallecimiento.
- Las exclusiones.
- El país donde se produjo.
- Cuál era tu residencia habitual.
- Las condiciones concretas de la póliza.
La aseguradora puede pedir documentación adicional para comprobar todos estos puntos.
¿Puedo poner la dirección de un familiar en España aunque viva fuera?
No recomendamos hacerlo.
Si realmente vives en otro país, poner el domicilio de tus padres, hermanos o cualquier otra persona en España puede hacer que la información facilitada a la aseguradora no refleje tu situación real.
Al contratar un seguro de vida debes contestar de forma veraz a las preguntas de la compañía.
Si te preguntan dónde resides, debes indicar tu residencia real.
Especialmente en un seguro pensado para durar años y pagar cantidades importantes, es mucho mejor aclarar cualquier duda antes de contratar que tener un problema cuando llegue el momento de utilizarlo.
Lo importante no es tu nacionalidad: es tu residencia real
Podemos resumirlo así:
Desliza la tabla hacia la derecha si la ves desde móvil.
| Situación | Qué suele ocurrir |
|---|---|
| Soy español y vivo en España | Puedes contratar si cumples los demás requisitos de la aseguradora. |
| Soy extranjero y vivo en España | También puedes contratar si cumples los requisitos del producto. |
| Soy español y vivo permanentemente en el extranjero | Puede ser difícil contratar un seguro de vida riesgo español porque la mayoría de compañías exigen residencia en España. |
| Tengo un seguro español y viajo al extranjero | La mayoría de seguros mantienen cobertura internacional, según las condiciones y exclusiones de la póliza. |
| Tengo un seguro español y me mudo definitivamente a otro país | Comunícalo a la aseguradora. No des por hecho que viajar y cambiar de residencia producen las mismas consecuencias. |
Si resides en España, compara tu seguro de vida
Si resides en España, ser extranjero no significa que tengas que contratar un seguro especial o necesariamente más caro.
El precio dependerá principalmente de factores como:
- Tu edad.
- La cantidad que quieras asegurar.
- Tu estado de salud.
- Tu profesión.
- Las coberturas que elijas.
En el comparador de seguros de vida de SegurChollo puedes introducir tu fecha de nacimiento y calcular diferentes opciones.
Preguntas frecuentes
¿Hay seguros de vida para no residentes en España?
Puede haber soluciones específicas, pero la mayoría de seguros de vida riesgo comercializados habitualmente en España exigen que la persona resida en España.
Por eso, si vives permanentemente fuera, hay que comprobar qué compañías aceptan tu situación.
¿Puedo contratar un seguro de vida siendo extranjero?
Sí, si resides en España y cumples las condiciones de la aseguradora.
No es necesario tener nacionalidad española.
Puedes calcular precios directamente en el comparador de seguros de vida de SegurChollo.
¿Puedo contratar un seguro de vida con NIE?
Sí puede hacerse.
Para una persona extranjera residente en España, el NIE es el documento habitual de identificación utilizado en este tipo de contratación, junto con el resto de datos que solicite la aseguradora.
¿Y si soy español pero trabajo temporalmente en el extranjero?
Una estancia temporal no es necesariamente lo mismo que cambiar tu residencia habitual.
Si vas a pasar periodos largos fuera de España, indícalo durante la contratación para que la compañía pueda confirmar si acepta tu situación.
¿El seguro de vida español cubre un fallecimiento en el extranjero?
La mayoría de seguros de vida tienen cobertura internacional.
Pero la aseguradora puede pedir documentación adicional si el fallecimiento ocurre fuera de España y comprobar, entre otras cosas:
- La causa del fallecimiento.
- El país.
- La residencia habitual.
- Las exclusiones de la póliza.
¿Si me voy a vivir al extranjero tengo que avisar a la aseguradora?
Sí, es recomendable comunicar un cambio permanente de residencia.
La compañía podrá indicarte si la póliza puede mantenerse en las mismas condiciones.
¿Puedo mantener una cuenta bancaria y una vivienda en España y contratar aunque viva fuera?
Tener una cuenta, una vivienda o DNI español no significa necesariamente cumplir el requisito de residencia de la aseguradora.
Si resides realmente en otro país, debes indicarlo.
¿La Ley de Contrato de Seguro obliga a aceptar a un español que viva en el extranjero?
No.
El artículo 108 contempla que un español con residencia habitual en otro Estado pueda acordar con la aseguradora la aplicación de la ley española. Pero eso no obliga a una compañía a ofrecerle o aceptar un seguro de vida si el producto establece otros requisitos de contratación.
6 respuestas
Se puede contratar un seguro de vida en España teniendo una residencia fiscal aquí pero viviendo en una plataforma petrolífera en Reino Unido, teniendo otro seguro de vida y accidentes alli?
Soy venezolano y resido en Baréin ¿Puedo optar a un seguro de vida?
Buenas tardes,
desde hace 6 años resido en Alemania de forma indefinida. Aprovechando que soy español y que, según la información que he sacado de internet, (entre otras de su página web) podría legalmente contratar un seguro de vida en España, estaría interesado en contratar un seguro de vida en España.
Hasta ahora he contactado con 4 aseguradoras y todas ellas me dicen que necesitaría vivir al menos 6 meses en España para poder asegurarme.
¿Me podrían ofrecer algún seguro de vida que cubra fallecimiento e invalidez?
Muchas gracias.
Reciban un cordial saludo,
Efectivamente para contratar un seguro en España hay que residir al menos seis meses en el país.
Y entonces por qué indican arriba que si es en la unión europea sí que se puede? A mi me interesa contratarlo viviendo en Francia.
Aquí el problema principal es la residencia fiscal, yo vivo mas de 6 meses fuera del país pero mi residencia fiscal es España, por lo que solo puedo contratar el seguro de vida en España, da igual que viva 8 meses en Irlanda, si mi residencia fiscal europea es España, el seguro de vida esta en España aunque viva en Irlanda